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“提前還貸潮”原因多樣
回想去年年初，上海還是房貸發放余額不足、購房者需要等待三四個月的情況，而到今年下半年已經變成房貸一兩周就放款、提前還貸反而要排隊，反轉來得猝不及防 。
銀行為何不愿意即時批準提前還款？上海某頭部中介相關負責人告訴采訪人員：“銀行每個月也有額度限制 ， 現在申請提前還貸的客戶大幅增長，只能花完當月額度以后就把客戶排到下個月，尤其是國有大行，年底要保住貸款存量，壓力很大 。”
根據半年報統計 ， 今年上半年，工、農、中、建、交、郵儲銀行的個人住房貸款合計增加了4155億元，這一增量相比去年降幅明顯 。2021年全年 ， 上述6家銀行的個人住房貸款合計增長了2.48萬億元 。
一直以來，個人住房貸款被視為銀行資產質量最優質的貸款業務，不良率低于個人經營貸、個人消費貸和信用卡貸款等 。但今年客戶貸款買房的意愿在下降 ， 根據11月10日央行發布的金融數據 ， 10月金融機構新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億 ， 這也就不難理解臨近年底各大行為何要“保房貸存量”了 。
今年下半年來，申請提前還貸的客戶顯著增多，這又是為什么呢？各城市的原因或不相同 。上海一位樓市分析師對采訪人員表示：“上海出現較多提前還貸者的原因，主要還是下半年入市新房多，其中不乏市中心地段的罕見好房，有不少單價‘10萬+’的項目，所以許多人想置換打新 ?！?br /> 貝殼研究院的調研數據顯示 ， 今年下半年以來，居民“賣一買一”置換新房的需求越來越主流 。而賣一套房時，如果該套房有按揭 ， 在沒有推行“帶押過戶”的城市居民就必須先將房貸還清 。
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易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進則認為，部分城市的購房者提前還貸原因主要是此前貸款利息太高，現在房貸利息下降較多，購房者不愿承受過高成本 。
在今年的中期業績發布會上，部分國有大行高管也回答了該問題 。農行副行長林立表示，已有小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸 ， 主要是基于客戶自身財務規劃，與現階段金融投資收益率中樞下降也有一定關聯 。工商銀行副行長鄭國雨則表示，少數按揭客戶出于調整家庭資產負債表的需要，確實存在提前還款的情況 ， 但和往年相比，這種趨勢并不十分明顯 。
此外，上海某頭部中介相關負責人還告訴采訪人員，有部分房貸利率“站高位”的購房者 ， 正試圖置換房貸，違規轉化為利率更低的“經營貸” 。
為了方便二手房交易，目前許多城市已推出“帶押過戶” ， 即不解除房屋抵押 ， 也可以辦理過戶登記，此舉能減輕業主提前還貸的壓力，又大幅縮短二手房交易時間 。根據克而瑞統計，深圳、蘇州、濟南等16城已完成首筆二手房“帶押過戶”業務，廣州、西安、徐州等城均發文推廣二手房“帶押過戶”模式 。
如果更多城市推廣“帶押過戶”，是否能減少排隊提前還房貸的麻煩？一位知情人士告訴采訪人員，帶押過戶能否推行，其中也存在銀行間的博弈，“中小銀行比較支持 ， 他們認為帶押過戶能給他們帶來更多房貸業務，而房貸存量本身已經很大的國有大行態度就不那么積極了，所以這項政策并不能很快推廣開來” 。
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