銀行上調(diào)利率，你的月供房貸會增加嗎？ _上調(diào)

據(jù)《新京報》報道，目前北京地區(qū)首套房貸利率多為在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮5%到10% 。為此，不少網(wǎng)友有這樣的疑問，央行并沒有加息，部分銀行為啥上調(diào)房貸利率？房貸利率的調(diào)整受哪些因素的影響？假如央行加息了，貸款購房者的月供將如何變化？提前還貸合算嗎？

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有過買房經(jīng)驗(yàn)的人都知道，在面簽時，銀行的信貸員會讓貸款購房者簽訂房屋貸款合同。貸款合同上有“還款方式”、“貸款利率”、“罰息”、“提前還款”等相關(guān)條款。自己的貸款利率受哪些因素的影響，房屋貸款合同上說的很清楚。
一、固定利率vs浮動利率

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先看貸款合同上約定的是固定利率還是浮動利率。固定利率是指在貸款期內(nèi)利率不調(diào)整。需要注意的是，如果貸款利率采用固定利率，一般情況下各方會簽訂《固定利率補(bǔ)充協(xié)議》。
【銀行上調(diào)利率，你的月供房貸會增加嗎？】 浮動利率是指貸款利率會隨著國家政策、央行的基準(zhǔn)利率、借貸人資信狀況及借款擔(dān)保變化等情況的調(diào)整而調(diào)整。
一般情況下，銀行會選擇浮動利率，即銀行的貸款利率會根據(jù)每年央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整。
二、假如央行加息，月供的變化要看貸款合同
如果遇到央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，放貸銀行對貸款利率的處理方式一般分為兩種（但不限于這2種方式）：一是貸款期限在一年（含）以下的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；二是貸款期限在一年以上的，自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開始，按該次調(diào)整后的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

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舉個例子，小A于2017年商業(yè)貸款買房。 2017五年以上商貸基準(zhǔn)利率是4.9%，但這并不意味著小A以后每年貸款利率都是4.9% 。 2018年小A要支付的商貸利率要看2017年底央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整。假如2017年底，央行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率， 2018年小A的月供也會隨之調(diào)整。
所以貸款購房者在簽訂貸款合同時，一定要仔細(xì)看“貸款利率”這條款。
三、貸款利率調(diào)整后，利率折扣優(yōu)惠會被取消嗎？
在貸款利率方面，除商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率之外，一些銀行會推出83、85、90、95等利率折扣優(yōu)惠。不同的銀行利率折扣優(yōu)惠不同。問題來了，如果放貸銀行的貸款利率調(diào)整，這些折扣優(yōu)惠會被取消嗎？這要根據(jù)貸款買房者的貸款合同來定。

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舉個例子，小A商業(yè)貸款買房時，貸款利率有85折優(yōu)惠，那么小A當(dāng)年的商貸利率就是4.9%X85%=4.165% 。根據(jù)小A和放貸銀行簽訂的貸款合同規(guī)定， “貸款人可以每年重新評估給與借款人的利率優(yōu)惠，根據(jù)國家政策、借款人資信狀況及借款擔(dān)保變化等情況，自行決定全部或部分取消給與借款人的利率優(yōu)惠，并及時通知借款人” 。
也就是說，大部分銀行保留了自己調(diào)整優(yōu)惠折扣的權(quán)限，沒在房貸合同上明確約定利率優(yōu)惠期限。所有在貸款購房者簽訂房貸合同時一定要向銀行咨詢清楚。
四、假如貸款利率上調(diào)，提前還款合算嗎？
看到這里，有網(wǎng)友提問，如果真遇到銀行加息，貸款利率上調(diào)，自己能提前還款嗎？為此，小M咨詢的某銀行信貸員表示，要不要提前還款，需要考慮兩個因素，一是還款方式是“等額本金”還是“等額本息”？二是看自己簽訂的貸款合同中關(guān)于提前還款的約定，有沒有違約金。