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受權益市場、債券市場波動加大 ， 理財“破凈”更為普遍等因素影響，去年以來 ， 理財投資者整體投資風格更趨于保守 。在此情況下，以大額存單為代表的存款產品雖然利率有所下調 ， 但仍受到投資者的青睞，而這樣的熱度目前仍在持續 。
“3時代”仍為主流
“新年有好禮，專屬大額存單來啦 。”“20萬元起存，年化利率最高達3.1% 。”……近日，成都市民陳先生收到銀行客戶經理的推薦信息 。該客戶經理同時提醒 ， “大額存單額度有限 。”
位于成都成華區的某銀行網點門口，大額存單活動展板亦十分醒目 。“凡新增一年期大額存單20萬元及以上協議存款，根據金額不同，對應400-2400元不等的互動權益券 。”
近期，部分銀行再次對大額存單利率進行下調，但其仍受投資者追捧 。采訪人員注意到，今年以來，大額存單市場熱度持續，部分銀行的大額存單甚至出現“搶購”“售罄”的情況 。目前，部分銀行手機銀行顯示，3年期大額存單售罄或沒有剩余額度 。
在備受青睞背后，大額存單利率表現如何？整體來看，經過數次下調，中長期大額存單利率已步入“3時代” 。
根據融360數字科技研究院監測數據顯示，2022年12月發行的大額存單 ， 3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期 平 均 利 率 分 別 為 1.817% 、 2.025% 、2.235%、2.748%、3.337%、3.635% 。
和2021年末相比，3個月期平均利率下降4.5BP，6個月期平均利率下降8.1BP，1年期平均利率下降6.2BP，2年期平均利率下降16.1BP，3年期平均利率下降22.4BP ， 5年期平均利率下降42.4BP 。
“從利率走勢來看，和定期存款不同，大額存單各期限平均利率均呈下跌趨勢，不過四季度也略有回升 。”融360數字科技研究院分析師劉銀平指出 。
與此同時，不同銀行間的利率分化亦更為明顯 。目前國有行存單利率普遍為3.1%左右，而股份行利率多在3.25%至3.4%之間 。相對而言，中小銀行大額存單利率更為“慷慨” 。據中國貨幣網披露大額存單發行信息不完全統計，1月以來 ， 中小銀行發行的大額存單產品中，5年期產品利率最高為4.05%；而3年期產品利率在3.15%-3.55% 。
利率下調空間仍存
從破凈潮到贖回潮，2022年以來，步入全面凈值化時代的銀行理財頻頻遭遇考驗 。其中，受債市劇烈波動影響，2022年11月，不少投資者持有的銀行理財產品遭遇凈值回撤，部分穩健型的中低風險產品亦受到波及 。雖然目前銀行理財產品的凈值有所修復 ， 但部分穩健型投資者依然更加傾向于大額存單、定期存款等低風險產品 。
根據央行《2022 年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告》，2022 年第四季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占 61.8%，比上季增加3.7 個百分點 。
值得留意的是，在凈息差承壓背景下，高成本存款、長期存款利率被認為仍有一定下調空間 。劉銀平指出，2023年貨幣政策或延續穩中偏松態勢，市場利率呈下行態勢，銀行業凈息差水平也仍在收窄 ， 存款利率仍有下調空間，高成本存款、長期存款利率的下調空間更大 。
在此情況下 ， 對于希望通過存款產品打理閑置資金的投資者，業內人士建議，在滿足流動性需求的情況下，可以優先選擇期限相對較長的產品鎖定存款利率 。同時 ， 目前不同銀行存款利率差異較大 。可結合考慮自身的實際情況，來進行靈活的資金配置 。
與此同時，大額存單也并非唯一選擇 。以定期存款為例，目前多家銀行利率智能上浮后，與大額存單利率相差不大 。如某國有行3年期定期存款掛牌年利率為2.6%，但根據存入金額不同，專屬最高年利率為3% 。與該行大額存單最高年利率3.1%較為接近 。且起存門檻相對較低，在起存金額為5萬元時，即可獲得該利率 。
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