提前還貸潮：警惕個(gè)體行為共振警惕私人部門衰退！ _存款

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居民提前還貸，本來是一個(gè)常見現(xiàn)象，如今變得相當(dāng)敏感。
跳過現(xiàn)象，看幾個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：
1、2022年，居民中長期貸款增加2.75萬億，相較2021年的6.08萬億下降了55%；居民短期貸款也較2021年下降了41% 。
但2022年的商品房銷售額增速-26.7%，居民中長期貸款下降幅度超過銷售額的降幅，說明居民提前還貸還是較為明顯。

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2、在2020年之前，居民中長期貸款的變化和房貸利率基本呈現(xiàn)負(fù)相關(guān) 。
也就是說貸款利率越高，居民借房貸的意愿越差；貸款利率越低，居民借房貸的意愿越強(qiáng) 。這是符合正常的邏輯的。
但是2020年疫情發(fā)生之后，盡管貸款利率持續(xù)下行，但居民房貸的意愿也持續(xù)下行。
這說明，房貸利率的降低，不僅沒有增強(qiáng)居民貸款的意愿，反而觸發(fā)了居民更快的提前還貸。

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居民提前還款潮值得警惕，因?yàn)樵诮鹑谑袌?chǎng)，當(dāng)個(gè)體行為趨向一致的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn) 。
一、為什么會(huì)出現(xiàn)提前還貸浪潮呢？
1、新增房貸和存量房貸：利差過大。
存量房房貸利率：部分利率高于4.3%的平均值，有的甚至6%以上。
2020年以來，銀行發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，不少人選擇了固定利率，所以他們的房貸利率相當(dāng)高。
另外，盡管2022年LPR下降3次，但由于計(jì)息周期、加點(diǎn)等因素，部分存量房貸利率仍然遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。
這個(gè)也很容易理解，在房地產(chǎn)較熱的那段時(shí)間，房貸利率都是按照“LPR+基點(diǎn)”發(fā)放的，有的加50個(gè)基點(diǎn)，有的加75個(gè)基點(diǎn) 。
現(xiàn)在呢？LPR基準(zhǔn)利率已經(jīng)降到了4.3% 。
為了刺激大家買房，不少城市房貸利率都是按照“LPR-基點(diǎn)”發(fā)放，南寧最多減了60個(gè)基點(diǎn)，房貸利率已經(jīng)打到了3.7% 。
其實(shí)，不只是南寧，自鄭州今年1月29日率先降利率以來，全國已有近20個(gè)城市取消房貸利率下限。
目前，唐山、麗水、太原、鄭州、福州、廈門首套房貸利率最低3.8% ，珠海最低為3.7% 。
所以，對(duì)比一下，這一來一回，利率相差1%-1.5%，最高利率差高達(dá)2.3% 。
按照貸款200萬額度，30年期限，以及1.2%的利差計(jì)算，新房和存量房利息總額相差高達(dá)50萬。
而且，200萬的貸款，貸款30年，單利息就得180萬，本息合計(jì)高達(dá)380萬。
所以，在有提前還款能力的情況下，居民選擇提前還款，很容易理解。
怎么解決這個(gè)問題呢？不患寡而患不均，縮小利差，把存量房房貸利率降下來。
實(shí)際上，早在2009年，我國之前就實(shí)施過，存量房房貸利率打折的政策。
當(dāng)時(shí)亞洲金融危機(jī)剛過，經(jīng)濟(jì)等待復(fù)蘇，為了刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)，房貸利率也是一降再降。
房貸利率從6.6555%下降至4.158%，再下降至3.87% 。
為了平衡存量客戶，國有銀行出臺(tái)政策，早前享受8.5折優(yōu)惠利率的業(yè)主，申請(qǐng)后可享受7折優(yōu)惠利率。
【提前還貸潮：警惕個(gè)體行為共振警惕私人部門衰退！】也就是，讓存量客戶也享受最低利率。