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本文來源：時代周報 作者：郭子碩
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年關將至，公司發完年終獎，不少人決定提前還房貸 。
不過，近日多位購房者直呼“提前還款好難” 。據購房者提供的圖片，某國有大行App提前還款端頁面顯示，無法在線接受提前還本申請 。線上提前還款額度已滿，只能到線下貸款經辦行預約 。
線上預約受阻，線下貸款經辦行預約等待時間也很長 。浙江購房者曉倩（化名）告訴時代周報采訪人員：“1月3日預約還款，打了10個電話終于打通了銀行電話，但是排隊竟然要排到6月13日 。”
曉倩的遭遇并非個例，多位購房者表示，自己預約辦理提前還房貸的業務，等待時間超過三個月 。不過，不同地區、不同類型的商業銀行申請提前還房貸的難易程度不同，等待周期有所差異 。
同是國有大行，銀行的預約情況也存在差異 。深圳購房者黃先生告訴時代周報采訪人員，“12月中旬 ， 在中行申請提前還款 ， 審批時間兩周，一月初就還款成功了 。沒有出現難預約的情況，全程手機銀行操作 。” 據部分購房者反映，中國銀行的提前還款額度較為充裕，目前申請提前還貸需要等待一個月 。
購房者選擇提前還房貸，其中一項重要原因是出于節省利息、降低機會成本的理性選擇 。
2022年初，深圳市場主流房貸利率是首套最低4.9%（5年期LPR+30BP）、二套房貸利率最低5.2%（5年期LPR+60BP） 。縱觀2022年全年，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR下降三次，累計下降35個基點 。
對此，黃先生表示：“正好我手頭有些錢，銀行房貸利率高，資本市場波動大，也不想買股票基金，銀行理財收益低，幾番權衡之下還是決定先還掉貸款 。”
更重要的是，目前市場上保本保息的資產配置選擇有限，資金流向沒有好去處 。一般而言，居民財富管理的蓄水池流向房地產、存款、銀行理財、股票基金權益類產品、高端理財產品信托等產品 。但過去的2022年理財市場震蕩，權益市場波動加劇，房地產市場有待復蘇，在多重因素疊加下 ， 不少購房者青睞提前還房貸 。
銀行大額存單的利率相對較高 ， 備受投資者追捧 。據融360數字科技研究院 ， 2022年12月發行的大額存單，3個月期平均利率為1.817%，6個月期平均利率為2.025%，1年期平均利率為2.235%，2年期平均利率為2.748% ， 3年期平均利率為3.337%，5年期平均利率為3.635% 。
央行數據顯示，2022年前三個季度銀行大額存單發行總量達到10.2萬億元，同比增長18.6%；2022年第三季度共發行大額存單11561期，發行總量為2.7萬億元，同比增加3013億元 。
但即便發行量擴大，大額存單也沒有想象中“好搶” 。時代周報采訪人員查詢多家國有大行手機App發現 ， 工商銀行、建設銀行大額存單利率最高為3.1%，20萬元起存，但均無可購買額度 。
與2021年末相比，2022年同期3個月期、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期大額存單平均利率各下降4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP、42.4BP 。業內人士普遍認為，在金融支持實體經濟的背景下 ， 商業銀行存在凈息差壓力，降低高成本負債將成為重點工作，包括大額存單在內的存款產品降息，屬于大勢所趨 。
“我姐姐知道我提前還款可以省利息，她本來想把錢買大額存單，現在打算借我還貸，然后按照大額存單利息給她就行，這樣我也可以省下不少利息 。” 黃先生告訴時代周報采訪人員 。
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