生活中，銀行有很多家，大家都知道每家銀行的利率是不同 。一般小銀行的利率要比大銀行高一些 。這是為什么呢？很多人心里其實(shí)都有答案，那就是“安全” 。因此，利率其實(shí)本質(zhì)上是一種”補(bǔ)償“，小銀行的利率比大銀行的利率高出的這一些，就是對“風(fēng)險(xiǎn)”的補(bǔ)償 。而每家銀行利率中都會(huì)給出的基本補(bǔ)償，就是“時(shí)間”的補(bǔ)償，因?yàn)槲覀儼堰@筆錢”借“給銀行，我們自己這段時(shí)間就沒得用了 。而活期和定期之間的差額，其實(shí)是銀行對”不確定“什么時(shí)候你要把拿走的一種”懲罰“ 。了解了利率之間差距的本質(zhì)，如果我們既想要本金安全，也想要小銀行相比大銀行多出來的風(fēng)險(xiǎn)差額，那么就可以多存幾家小銀行，每家的存款額不要超過50萬，因?yàn)槲覈你y行保險(xiǎn)制度規(guī)定，當(dāng)銀行倒閉時(shí)，低于50萬的本金，會(huì)得到全額賠付，而超過的部分就不一定了 。
復(fù)利的力量上面的介紹，我們提到了單利和復(fù)利，下面我們就展開介紹一下，并讓大家感受下復(fù)利的威力 。為何復(fù)利被稱作是人類歷史上最偉大的發(fā)明，是人類第八大奇跡 。
所謂復(fù)利，就是投入本金得到的收益會(huì)并入到本金中，繼續(xù)為我們創(chuàng)造收益 。其收益的計(jì)算方法是：本金*（1+收益率）的n次方，再減去本金 。這個(gè)n就是計(jì)算收益的次數(shù)，一般以年為單位的話，這個(gè)n就是多少年 。相比于單利的收益計(jì)算方式：本金*收益率*n 。我們很容易發(fā)現(xiàn)，復(fù)利對我們收益的貢獻(xiàn)是指數(shù)級(jí)的 。學(xué)過簡單數(shù)學(xué)的人都清楚，按照這個(gè)公式計(jì)算，n越大（時(shí)間越久），單利和復(fù)利的差距就越大 。為了直觀的對比，這里做了如下表格：
復(fù)利與單利對比
按照上表所示，在年化收益10%的情況下，投資20年，結(jié)果就是6.73倍，也就是今天投入1萬元的話，20年后就變成了6.73萬，本金增長了6.73倍 。那么30年，結(jié)果是17倍，40年是45倍，50年是117倍，到了后面，復(fù)利就會(huì)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長 。那么20%的年化收益呢，10年就增長到了6.19倍，20年38倍，50年的時(shí)候，就是驚人的9100倍 。所以投資就是找到，一個(gè)長期收益穩(wěn)定的資產(chǎn)，買入并持有，然后和時(shí)間做朋友，慢慢變富 。種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在 。所以投資越早開始越好 。
可惜的是，銀行的定期利率并不高，而且是計(jì)單利的，所以存銀行大概率不會(huì)讓我們慢慢變富，相反可能會(huì)慢慢變窮 。《股市長線法寶》的作者西格爾教授，在他的著作中做過如下統(tǒng)計(jì)，在1800年的時(shí)候投入1美元，到2013年時(shí)，股票資產(chǎn)可以讓你擁有1800萬美元，債券則只能擁有29100美元，相差了近千倍 。國債就更差了，只有5383倍的回報(bào)，而黃金，即使在金本位解體的情況下，也只有85倍回報(bào) 。同期物價(jià)則漲了19倍，也就是說1美元如果不投資，200年后購買力下降了95% 。這里我們補(bǔ)充下以3%的利率存銀行的3年期定期存款，并自動(dòng)轉(zhuǎn)存，200年后這1美元將變成多少錢，答案是313美元 。也就比買黃金稍微好一點(diǎn)，但相比股票資產(chǎn)差距巨大 。這里并不是鼓吹股票資產(chǎn)，也不是說讓大家買股票，只是在陳述一個(gè)事實(shí) 。任何的投資決策都應(yīng)該建立在能力圈范圍內(nèi)，超出能力范圍的事情，即使憑運(yùn)氣賺到了錢，最后也會(huì)憑實(shí)力還回去 。我們應(yīng)該做的事情是努力學(xué)習(xí)，擴(kuò)大自己的能力圈，投資市場，長期10%的年化收益率并不高，應(yīng)該是每一個(gè)成年人都可以通過簡單的學(xué)習(xí)取得的收益率 。只有腦袋空空，才會(huì)口袋空空 。與諸君共勉！
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