美妞們，上午好 。
支付寶最近出了一個大招：全新的養(yǎng)老保險產(chǎn)品——全民?！そK身養(yǎng)老保險上線，1元起投，無上限，退休后，每個月還能領(lǐng)取養(yǎng)老金 。
真的有那么劃算么？一起看看財蜜@小花小花的分析 。
支付寶新出的產(chǎn)品，你是在搞笑嗎？
by她理財財蜜@小花小花
聽聞支付寶新出了一個產(chǎn)品——全民?！そK身養(yǎng)老保險 。
大概意思，你存一筆錢，到55歲就能領(lǐng)養(yǎng)老金了，能領(lǐng)到80歲！月月領(lǐng)，多美好 。國家不幫你養(yǎng)老，支付寶幫你啊，好貼心有沒有，好溫暖有沒有，好踏實有沒有 。
看看到底怎么領(lǐng)？
以本人為例：33歲 。
本次存入200元，55歲每年（看好了，是每年每年每年?。┛梢灶I(lǐng)取14.2塊錢，一直領(lǐng)到80歲 。
存入10000元，55歲每年（看好了，是每年每年每年?。┛梢灶I(lǐng)取710塊錢，一直領(lǐng)到80歲 。
存入10w元，55歲每年（看好了，是每年每年每年?。┛梢灶I(lǐng)取7100塊錢，一直領(lǐng)到80歲 。
小伙伴們可以很難一下子分辨出來，合適嗎？靠譜嗎？值不值得入手？最直觀，也是大家最關(guān)心的一個衡量指標：收益率
1、怎么計算收益率？
在excel表格中，用IRR公式，輸入相應(yīng)數(shù)據(jù)，直接運算：支付寶的年化收益為多少？
答案：1.82%，非常非常低吧？
但是說明里還說有部分分紅，按照高中低三個檔位來計算 。有人計算過，按照中擋，最后的總年化收益率是3%左右，而且這個分紅可是不確定的，也許就沒有 ?；旧线B貨幣基金的常規(guī)4%都比不上 。
也就是說，你存一筆10w的，在貨幣基金的里，不用管它，放22年，也比這款產(chǎn)品的養(yǎng)老金多 。
再看看對比，我做了一個年化收益6%的對比，就是說，你存10w，不動，和支付寶養(yǎng)老保險意思一樣，55歲時候，每年可提取2.6w元 。到了80歲基本上花光（不再領(lǐng)?。?br />
一年7100 vs 一年26000 。哪個取勝應(yīng)該一目了然了吧？
2.其他的坑
支付寶養(yǎng)老保險，還有一些細則：
如果在還沒到領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，你掛了 。怎么辦呢？很簡單，你之前存的錢，如數(shù)給你 。比如你存了一筆10w 。54歲掛了，直接給你原封不動的10w，以為是物歸原主？其實就是這些年把錢白白交給養(yǎng)老保險～
所以說，這款養(yǎng)老保險，看上去高大上，不過就是一款儲蓄分紅保險罷了 。和之前分析過的各種坑爹保險，并無區(qū)別 。
3.如何構(gòu)建自己的養(yǎng)老金體系？
養(yǎng)老到底需要多少錢？這個問題沒有標準答案，要準備多少毛爺爺，取決于你的生活方式，取決于你的身體健康情況，也取決于通脹率 。
建議小伙伴們，如果給自己養(yǎng)老金做準備：最好能有一個全盤的規(guī)劃，能從未來的養(yǎng)老需求出發(fā)，倒推現(xiàn)在開始的投入，和適合的投資工具 。以及，更重要的，堅持 。不妨先做好以下三點：
1、社保要繼續(xù)交，畢竟這是國家政策性保險，強制執(zhí)行，有一定福利性，特別在年老以后的養(yǎng)老和醫(yī)療保障方面，能享受終身；
2、考慮到未來醫(yī)療支出上的增加，你需要根據(jù)自己的預(yù)算配置商業(yè)保險，作為風險轉(zhuǎn)移，參見：女性保障方案：少買兩支口紅，一年多出30萬（點擊標題即可閱讀）
3、合理的資產(chǎn)配置，堅持固定儲蓄，攢下一定的積蓄總是沒錯的 。方法有很多：基金定投、國債、銀行理財……堅持幾年甚至幾十年后肯定會得到一筆豐厚的資產(chǎn) 。
當然，如果覺得這些理財方式不熟悉，可以選擇一個簡單實用的方法：工資計劃——12單 。
具體的操作方法是，每個月攢一筆1年期的存單，連續(xù)存滿12個月，到第13個月開始，每個月就會按期到期一筆錢 。如果沒有其他用途，可以繼續(xù)攢12單，不斷循環(huán)下去，每個月到期的錢會逐漸增加 。
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