在過去一年內(nèi)，唐某注冊了95家網(wǎng)貸平臺，在77家網(wǎng)貸平臺申請借款，包括5家消費分期平臺、2家大數(shù)據(jù)金融平臺、2家銀行消費金融公司、15家P2P網(wǎng)貸平臺、9家小額貸款公司及大型消費金融公司、信用卡中心、銀行小微貸款等，可以說把市面上能借到錢的平臺都狠狠犁了一遍 。
直到現(xiàn)在，尚有許多40歲以上的銀行從業(yè)者還不熟悉小額現(xiàn)金貸，難以理解這樣的產(chǎn)品也有市場，更不用說小康之家的中年婦女 。
對于50歲以上、經(jīng)濟狀況穩(wěn)定的人群來說，現(xiàn)金貸不應(yīng)該在他們的接觸范圍之內(nèi)，他們也絕非現(xiàn)金貸的客群，但事實是，唐某已經(jīng)成為了網(wǎng)貸“擼口子”大軍中的一員，無師自通地學會了注冊、申請網(wǎng)貸 。
當女兒將唐某的網(wǎng)貸查詢結(jié)果告訴媽媽之后，媽媽決定起訴唐某，因為她覺得，既然能在這么多網(wǎng)貸平臺借錢，那唐某的經(jīng)濟狀況已經(jīng)糟糕到了一定地步，她需要及時止損，在別的債主之前先主張自己的權(quán)利 。
二
該朋友的擔心有一定的道理 。一般來說，初次接觸網(wǎng)貸的人，會傾向于正規(guī)、利息較低的網(wǎng)貸平臺，排在首位的肯定是借唄、微粒貸，其次是一些較知名的上市P2P平臺，比如拍拍貸、宜人貸旗下的產(chǎn)品，再次是一些規(guī)模較大、比較知名的現(xiàn)金貸平臺，最后，則是擴大范圍，只要能下款，什么平臺都行 。
而現(xiàn)金貸的客群食物鏈也正是這樣排列的，最優(yōu)質(zhì)的客戶被借唄、微粒貸搶走，剩下的給持牌消金機構(gòu)及上市系P2P平臺，再次級的客戶才會流到別的網(wǎng)貸平臺，這樣的造成的后果就是，一個多頭借貸者，在陷入拆東墻補西墻的困境時，只能越來越沉淪 。
因為一旦有了逾期，優(yōu)質(zhì)的平臺將不再通過他的借款審批，而他能借到錢的平臺只會越來越不正規(guī)，利息及手續(xù)費越來越高，能借到的金額卻越來越少，拆東墻補西墻永遠都補不完，最終借貸者很容易陷入絕望，只要是新出現(xiàn)的貸款平臺，都會去試一試 。
53歲的唐某并不是中年現(xiàn)金貸使用者的個例 。在浙江一家高級私立初中做生活指導的王某，今年42歲，最近她的同事和學生家長都收到了網(wǎng)貸平臺的催收電話，學校領(lǐng)導經(jīng)過詢問后發(fā)現(xiàn)，王某在20個以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款超過20萬元 。
如果將現(xiàn)金貸的客群年齡上限從35歲拉至50歲，意味著現(xiàn)金貸的客群將從原來的5000萬擴大到一倍以上 。而在今年年初，就有調(diào)查報告顯示，在中國，現(xiàn)金貸的使用者人數(shù)已經(jīng)超過一個億 。在兩年之前還覺得在線小額貸款是個笑話的人們，現(xiàn)在可以發(fā)現(xiàn)，自己的周圍都是現(xiàn)金貸的借貸者 。
三
在現(xiàn)金貸大爆發(fā)的2016年下半年至2017年上半年，從業(yè)者們一邊狂歡，一邊警惕 。他們最擔心的是，首先，客群就這么大，客群開發(fā)完了無以為繼了怎么辦；其次，共債危機，數(shù)個平臺都在同一個客群薅羊毛，羊禿了大家會不會一起死 。
但所有的人都對監(jiān)管擔心的“系統(tǒng)性風險”嗤之以鼻，因為現(xiàn)金貸的客群就這么點，大幾千萬，借貸數(shù)額又小，整個行業(yè)的借貸總額就這么點，還都是循環(huán)的，跟房貸及銀行的企業(yè)借貸相比，簡直不值一提 。
至于共債風險，在2017年7月，新流財經(jīng)聯(lián)合大數(shù)據(jù)公司做過統(tǒng)計，當時的數(shù)據(jù)是：15天之內(nèi)，同一借款人在多個平臺申請借款的比例在20%以上；當時的業(yè)內(nèi)人士則認為具有多頭借貸行為的借貸人占整個客群的50%；業(yè)內(nèi)觀察到的情況為，多數(shù)人同時在3-6家網(wǎng)貸平臺借款，借款平臺數(shù)量最多的也不過是9家 。
現(xiàn)在看來，從業(yè)者對情況估計得過于樂觀了 。僅從上文提到的唐某和王某的情況來看，她們成功下款的平臺就超過了20家，而且現(xiàn)在現(xiàn)金貸產(chǎn)品跟以往不同，期限更長，額度更高 。
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