假日促消費、春節(jié)發(fā)紅包、無電可支付……伴隨著試點測試工作的扎實穩(wěn)妥推進，數(shù)字人民幣正越來越多走進人們的生活 ， 在保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮積極作用 。數(shù)字人民幣將給日常支付帶來哪些改變？對數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生怎樣的推動作用？采訪人員進行了采訪 。
精準促消費，助推市場加速回暖
“用數(shù)字人民幣紅包給家里買東西 ， 有意思！”這個春節(jié)假期 ， 北京市民武先生在美團聯(lián)合多家銀行開展的數(shù)字人民幣春節(jié)促消費活動中，幸運地抽中了88元紅包，購買了水果等商品 ， “紅包帶上科技味兒 ， 新年新驚喜 。”
作為疫情防控進入新階段后的第一個春節(jié)，今年各地吃住行游購娛等需求集中釋放，市場供給持續(xù)優(yōu)化 ， 帶動節(jié)日經(jīng)濟更加紅火，而數(shù)字人民幣為今年春節(jié)消費增添了更多便利與實惠 。
春節(jié)期間，數(shù)字人民幣試點地區(qū)地方政府和商業(yè)機構(gòu)開展了豐富多彩的數(shù)字人民幣促消費活動 。在廣東、浙江、江蘇、山東等地的試點城市中，不少地方政府向民眾發(fā)放了數(shù)字人民幣消費券 。如廣東深圳開展了餐飲行業(yè)1億元補貼活動，浙江金華開展了“留東陽過年暖心紅包”活動，江蘇連云港開展了“新春惠民消費券”促消費活動，餐飲專項消費券、新春消費券等多種數(shù)字人民幣消費紅包 ， 讓人們驚喜連連 。
消費市場的紅火 ， 帶來數(shù)字人民幣應(yīng)用規(guī)模的持續(xù)擴大 。美團數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)假期期間，平臺上數(shù)字人民幣交易訂單量較去年同期增長近4倍，數(shù)字人民幣交易用戶數(shù)同比增長超5倍，數(shù)字人民幣交易金額同比增長6.2倍 。節(jié)日期間，全國各試點地區(qū)消費者在美團領(lǐng)取數(shù)字人民幣紅包或消費券后，在2萬余家平臺中小微商戶消費，為商戶生意增添“煙火氣” 。
各地在選擇發(fā)放紅包和消費券渠道時 ， 為啥把數(shù)字人民幣視為“香餑餑”？主要是其智能合約功能可根據(jù)交易雙方商定的條件進行自動支付交易，能滿足復雜場景規(guī)則的要求，幫助財政補貼資金精準發(fā)放 。比如數(shù)字人民幣可定制化設(shè)計消費補貼的使用條件，精確劃定可使用的地區(qū)、行業(yè)、商品或服務(wù)等 。
“數(shù)字人民幣的技術(shù)特性尤其是智能合約技術(shù)的運用，有利于精準促進消費 。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，數(shù)字人民幣與消費券、電商平臺等場景結(jié)合，有助于數(shù)字人民幣推廣 ， 也有助于消費市場加速回暖 。
不僅在消費領(lǐng)域的應(yīng)用提速 ， 這個春節(jié) ， 發(fā)紅包這一中國傳統(tǒng)習俗正式成為數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景之一 。1月19日，數(shù)字人民幣APP推出了今年第一次更新，新增“福兔迎春”“五福臨門”等多款春節(jié)特色紅包封面 。
江蘇鹽城的李女士已年近七旬，今年春節(jié)，她第一次使用數(shù)字人民幣發(fā)紅包，“以前都給孩子們發(fā)現(xiàn)金紅包，以后就發(fā)數(shù)字人民幣紅包，讓節(jié)日生活更加喜慶 。”
“收發(fā)紅包功能的實現(xiàn)，表明數(shù)字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，這有助于數(shù)字人民幣增強用戶黏性 ， 煥發(fā)出更大的提振消費、服務(wù)民生價值 。”美團數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)負責人李智淵說 。
近年來，數(shù)字人民幣試點測試工作扎實穩(wěn)妥推進 。截至目前 ， 人民銀行先后選擇17個?。ㄇ⑹校┑牟糠值厙故秩嗣癖沂緣?。據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年以來，各試點地區(qū)政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近50次數(shù)字人民幣消費紅包活動，各商業(yè)機構(gòu)還開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回暖與潛力釋放 。到2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量為136.1億元 。
“在試點地區(qū)大力支持下，人民銀行會同各參研機構(gòu) ， 扎實穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣試點測試，穩(wěn)步擴大試點測試范圍，持續(xù)創(chuàng)新特色應(yīng)用場景，不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角 。”人民銀行有關(guān)司局負責人介紹，數(shù)字人民幣通過智能合約等特色功能，在保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮了積極作用 。
支付新選擇，提升金融服務(wù)普惠性
去年4月，數(shù)字人民幣試點在廈門落地后，建行廈門市分行已將其應(yīng)用從購物消費、餐飲文旅拓展到交通出行、生活繳費等領(lǐng)域，目前已覆蓋14個行業(yè)，初步形成數(shù)字人民幣生態(tài)，有效滿足百姓“衣食住行游娛購”等生活服務(wù)需求 。
專家認為 ， 作為央行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有利于進一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，有效增強金融服務(wù)普惠性 。
“數(shù)字人民幣發(fā)行后 ， 一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字人民幣錢包享受便捷支付等金融服務(wù)，這有助于普惠金融的發(fā)展 。沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客也可以通過開立數(shù)字人民幣錢包進行小額支付 。”招聯(lián)首席研究員董希淼告訴采訪人員 ， 數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標識開通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣進行支付 。
“服務(wù)實體經(jīng)濟和便利百姓生活，正是數(shù)字人民幣研發(fā)、試點工作的出發(fā)點和落腳點 。”董希淼表示，隨著數(shù)字人民幣的推廣和使用 ， 其在提升支付效率、增強金融服務(wù)普惠性方面的作用將得到更大發(fā)揮 。
功能更完善 ， 助力數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展
不只是應(yīng)用范圍越來越大，數(shù)字人民幣使用功能也越來越全 。
春節(jié)后的首個工作日 ， 在北京西直門凱德MALL的BHG超市，采訪人員使用一部已經(jīng)無電的手機輕松購買了一瓶礦泉水，全程與開機狀態(tài)下的刷手機支付體驗并無不同 。
今年初 ， 數(shù)字人民幣推出了基于手機終端的無網(wǎng)無電支付功能，用戶在手機關(guān)機情況下，仍然可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付 。目前可受理數(shù)字人民幣的帶NFC（近場通信）功能的支付設(shè)備都可以支持無網(wǎng)無電支付，只需進行軟件升級即可 。
近年來 ， 以數(shù)字經(jīng)濟為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展新動能的重要驅(qū)動力 。疫情防控期間 ， 網(wǎng)上購物、線上辦公、在線教育等數(shù)字工作生活形態(tài)更加活躍 ， 數(shù)字經(jīng)濟覆蓋面不斷拓展，欠發(fā)達地區(qū)、邊遠地區(qū)人民群眾線上金融服務(wù)需求日益旺盛 。
“數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣也助推了數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展 。”董希淼表示，對移動支付來說，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，完善的生態(tài)體系、豐富的應(yīng)用場景，能讓數(shù)字人民幣無處不在、觸手可及 ， 進而吸引更多人使用 。
人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書認為，我國電子支付尤其是移動支付快速發(fā)展 ， 在助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的同時也培育了公眾數(shù)字支付習慣，提高了公眾對技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新的需求 。同時 ， 經(jīng)濟社會要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐 。
“十四五”規(guī)劃綱要提出 ， 穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā) 。“當前，數(shù)字經(jīng)濟正成為全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力 。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認為，數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求 ， 提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展 。
【春節(jié)發(fā)紅包、無電可支付】人民銀行有關(guān)負責人表示，按照“十四五”規(guī)劃“穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)”的要求 ， 人民銀行將有序推進數(shù)字人民幣的研發(fā)試點 ， 持續(xù)完善頂層設(shè)計和生態(tài)體系建設(shè)，強化產(chǎn)品和應(yīng)用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點成效 。（采訪人員 吳秋余）
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