廈門市公積金“公轉商”政策解讀【】
一、背景依據
為充分發揮住房公積金制度的作用，合理滿足繳存職工貸款需求，提升繳存職工體驗感和滿意度，根據《住房公積金管理條例》、《福建省個人住房公積金貸款管理暫行辦法》和《廈門市個人住房公積金貸款辦法》 ， 結合本市實際情況 ， 對《廈門市利用商業銀行信貸資金發放個人住房公積金貼息貸款暫行辦法》（以下簡稱“辦法”）進行修訂 。
二、主要內容
原辦法共21條，修訂后為11條 。
(一)保留1條：將原辦法第二十一條調整為第十條；
(二)新增1條：辦法修訂稿的第四條；
(三)刪除8條：原辦法第三條、第五條、第七至十一條、第十七條；【廈門市公積金“公轉商”政策解讀】
(四)修改6條后形成7條：
1. 對原辦法第一條作修改，作為第一條；
2. 對原辦法第二條作修改，作為第二條；
3. 對原辦法第六條作修改，作為第三條、第九條；
4. 對原辦法第十八條作修改，作為第六條；
5. 對原辦法第十九條作修改 ， 作為第八條；
6. 對原辦法第二十條作修改，作為第十一條 。
(五)合并修改6條為2條：
1. 將原辦法第四條、第十二條、第十四條和第十五條合并修改為第七條；
2. 將原辦法第十三條、第十六條合并修改為第五條 。
三、新舊政策差異
(一)將原有的貼息對象由借款人調整為受委托銀行
由原來的公積金中心向借款人每月貼息，改為向受委托銀行貼息 。借款人在償還公轉商貸款期間，按公積金貸款利率還款，無需再墊付利息差額 。從真正意義上按公積金貸款利率支付利息 ， 有利于提升借款人的還款體驗 。
公轉商貸款還款由借款人還款和公積金中心貼息兩部分組成 。一部分由借款人每月按公積金貸款利率足額還款，另一部分由公積金中心按月向受委托銀行支付貼息 。借款人按借款合同約定的公積金貸款利率履行還款義務、受委托銀行和公積金中心按雙方協議約定分別履行放款和支付貼息的義務，三方權責義務清晰 ， 便于管理 。對于借款人提供虛假、非法、失效的資料申請貸款等騙貸情形，公積金中心有權終止貼息并依法向借款人追償全部款項范圍 。
(二)修改公轉商貸款的啟動、暫停及轉回條款
以住房公積金貸款使用率85%作為啟動和暫停公轉商貸款的界限標準 ， 當貸款使用率高于85%時或低于85%時，公積金中心可根據公積金可用資金規模，合理確定啟動或暫停公轉商貸款業務；住房公積金流動性充足時，公積金中心可將公轉商貸款轉回公積金貸款 。既標準又靈活 ， 符合客觀實際情況 。
(三)刪除原辦法中缺乏操作性或重復性內容的條款
一是原辦法中計提風險準備金條款與市財政部門相關政策制度不兼容，不具可操作性，予以刪除；
二是公轉商貸款的辦理及貸后管理與公積金貸款一樣，故刪除貸款程序、申請材料、變更還款方式等相關條款 。
三是申請辦理公轉商貸款是否符合職工個人意愿，可在職工提交的申請材料體現，故不再重復表述 。
四是公轉商貸款轉為公積金貸款具體辦法由公積金中心與受委托銀行協商確定，故刪除不可轉為公積金貸款情形的表述 。
(四)新增公轉商受委托銀行納入業務考核條款
為加強住房公積金金融業務管理，將受委托銀行辦理公轉商貸款業務情況納入住房公積金委托金融業務年度考核范圍，提高受委托銀行辦理公轉商貸款的服務質量和工作水平 。
