信用卡惡意透支后果是什么？ 犯罪性的惡意透支有哪些行為？
惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支 。
一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支 ， 逾期不還 ， 但詐騙金額較小的行為 。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會危害性較?。還鉤煞缸?。
犯罪性的惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為 。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支 。
犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：
（1）主體要件 ， 僅限于合法持卡人 。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體 。
（2）主觀要件，行為人的主觀罪過形式是故意，包括對規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的 。行為人的非法占有目的一般基于對其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù) 。
推定過程中 ， 要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿 ， 后者是客觀不能 。信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識到其風(fēng)險成本 ， 如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性 ， 不應(yīng)作犯罪處理 。
司法實踐中，行為人有下列行為 ， 可以認定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；透支用于違法、犯罪活動致使透支款項無法歸還的；將透支款項用于揮霍、購買奢侈品，大大超過其實際支付能力的 。
（3）客觀要件 ， 犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn) 。
一是，超過規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱為超限額的犯罪性惡意透支 。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實際存款余額以上的最高限額 ， 包括單筆透支限額和月累計透支限額兩種 。超過限額透支的，發(fā)卡銀行隨時都可以催收 。按照 1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個月內(nèi)仍不歸還”;如果行為人未經(jīng)催收自動歸還或者在催收后歸還透支款項的，不以犯罪處理 ， 構(gòu)成不當透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任 。
另一是超過規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支 。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準貸記卡透支期限最長為60天 ， 發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個月 。若透支額雖沒超過限額，但超過上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的 ， 構(gòu)成犯罪 。催收后行為人歸還的期限為3個月 。如果行為人未經(jīng)催收自動歸還或者在催收后歸還透支款項的 ， 不以犯罪處理，構(gòu)成不當透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任 。
透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔(dān)保人 。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還 。因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的 ， 即可認定犯罪，因為持卡人拒不歸還時，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構(gòu)成要件 。至于其擔(dān)保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮；發(fā)卡行直接向擔(dān)保人催收的，擔(dān)保人歸還的 ， 持卡人不成立犯罪；擔(dān)保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構(gòu)成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的 ， 構(gòu)成犯罪 。
透支數(shù)額的認定上，應(yīng)注意，在超限額的犯罪性惡意透支中，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過限額部分；透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息 。
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