征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)泛濫是解不了的死結(jié)嗎？征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)介紹！
征信行業(yè)，正處在特殊的“空檔期”，一邊是，行業(yè)監(jiān)管尚未成型；一邊是，行業(yè)亂象暗流涌動 。
待發(fā)牌機構(gòu)，如履薄冰，擔憂監(jiān)管層看到行業(yè)亂象，會“一刀切” 。
中國征信行業(yè)，本有“換道超車”歐美的機會，卻因為數(shù)據(jù)黑產(chǎn)盛行 ， 恐怕存在劣幣驅(qū)逐良幣的風險 。
征信行業(yè)正在緊張揣摩監(jiān)管的“圣意”，是飄揚的紅領(lǐng)巾 ， 還是冰冷的閘刀？
1、行業(yè)的暗瘡“能不能幫我們聯(lián)系黑客？我們想購買數(shù)據(jù)”，《征信之亂》發(fā)布后，后臺最多的，是如此的留言 。
有說“公司在沖用戶量”，也有“公司融資困難，只能節(jié)約成本”，不管理由多悲情壯闊，實際上 ， 他們對黑市數(shù)據(jù)垂涎已久，只是苦于沒有渠道 。
對于黑市數(shù)據(jù)的混亂和隱患，他們也極為了解 。但在低價和暴利面前，大部分人會選擇鋌而走險 。
可見，黑市數(shù)據(jù)的地下交易，已是行業(yè)的暗瘡——沒有人愿意揭開這個傷疤，這里滿溢著欲望的膿汁 。
就在昨日（11月21日），中國青年政治學院互聯(lián)網(wǎng)法治研究中心發(fā)布了《中國個人信息安全和隱私保護報告》，從100多萬的調(diào)查樣本中，讓人意識到，個人數(shù)據(jù)的外泄，已達到觸目驚心的地步 。
72%的人群認為，個人信息泄露問題嚴重 。而81%的人，騷擾電話來電時，就知道姓名或單位等個人信息 。
實際上，黑產(chǎn)的可怕，遠超我們想象 。
黑客KK稱，地下黑市交易數(shù)據(jù) ， 幾乎可以涵蓋一個人所有“可想到的信息”，包括購買記錄、定位信息、開房記錄 ， 甚至在某某網(wǎng)頁上的停留時間 。
黑產(chǎn)數(shù)據(jù)，已可以從200多個維度了解一個人，“甚至比你自己更了解你自己” 。
【征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)泛濫是解不了的死結(jié)嗎？征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)介紹！】近兩年，因為征信和大數(shù)據(jù)的興起，給黑市注入了大量資金，推動黑市數(shù)據(jù)的迭代更新和流動交易 。
“因為購買需求旺盛，每個月黑市上的數(shù)據(jù)都會翻新一輪”，KK稱，黑市數(shù)據(jù)的流動速度，印證了市場的繁榮 。
2、換道超車的機會一邊是黑市數(shù)據(jù)的急速涌動，一邊是領(lǐng)頭羊的亂中建序 。
個人征信的的前行者，正試圖為這個敏感而核心的行業(yè)，披荊斬棘，探出一條新路來 。
中國的征信行業(yè)，完全有機會換道超車 。
美國的征信體系，是市場主導型的，征信機構(gòu)幾乎都是民營性質(zhì) 。而其數(shù)據(jù)的來源，主要是銀行和相關(guān)金融機構(gòu)的信用信息 。比如，費爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO分，已經(jīng)成為世界通用的一種評分模型 。
據(jù)中國網(wǎng)數(shù)據(jù)，在中國，截至2016年3月底，央行征信共收錄8.85億自然人數(shù)據(jù)，有信貸記錄的自然人數(shù)3.7億人，沒有信貸記錄的人多達5億 。這也意味著 ， 中國還存在大量的“零征信”、“弱征信”人群——他們游離在央行征信體系之外，甚至沒有邁進過銀行，比如農(nóng)民、藍領(lǐng)、學生等 。
正因為如此，也讓中國征信體系的搭建，有了一些“曲線救國”的奇招 。
中國一些征信公司，試圖尋找一些看起來無關(guān)緊要的數(shù)據(jù)背后的邏輯，創(chuàng)新評分模型 。
芝麻信用評分打通了淘寶的數(shù)據(jù) ， 以及支付寶的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)，包括花唄、借唄、余額寶等 。芝麻信用分的風控模型中，網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)金融行為，成了一個重要的征信參考維度 。
芝麻信用資深數(shù)據(jù)科學家趙星，曾在2016年中國科技金融FinTech創(chuàng)新大會上 ， 曾經(jīng)揭秘芝麻信用分的模型——采取“分群評分”，將有相同特征、畫像、參數(shù)的人，放在一個模型中去分析 。比如 ， 有過逾期記錄的人，會劃分成一個群體 。
“同樣的交易行為，可能在不同的群體中，具有不同的意義”，趙星舉例稱 ， 同樣是在淘寶上購買了一件奢侈品，如果是一個已入中年的用戶，可能是一個“加分項” ， 證明其財力雄厚 。如果是一個剛畢業(yè)的大學生，又在多個平臺有借貸行為 ， 可能就是一個過度消費的“減分項” 。
“我們也一直在挖掘，用戶的購買習慣，和信用值之間的聯(lián)系”，趙星稱，比如，喜歡為家庭購置物品的人，比如孩子的尿布、奶粉，家里老人的保健品等，可能會更守信 。
實際上，美國也有約5000萬成年人沒有征信局記錄 。于是FICO推出了FICO XD產(chǎn)品，通過電信運營商數(shù)據(jù)、水電煤數(shù)據(jù)、金融交易數(shù)據(jù)等判斷個人的征信狀況 ， 和中國路徑相似 。
Viktor Mayer在《大數(shù)據(jù)時代》中提出，在小數(shù)據(jù)時代，我們總是試圖尋找事物間的因果關(guān)系 ， 也就是所謂的“線性關(guān)系” 。隨著數(shù)據(jù)越來越多，因果關(guān)系變得不再那么重要，而尋找數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性 ， 探求“是什么”，比知道“為什么”更重要 。
美國沃爾瑪連鎖店通過大數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象：尿布和啤酒擺在一起 ， 銷量會雙雙增加了 。這是因為，美國的婦女們經(jīng)常會囑咐丈夫，下班后為孩子買尿布 。而丈夫在買完尿布之后 ， 又會順手買回自己愛喝的啤酒 。
美國的征信機構(gòu)益百利，可以根據(jù)人的信用卡記錄，預測個人的收入情況 。FICO的首席執(zhí)行官更是揚言：“我知道你明天會做什么 。”Viktor Mayer稱 ， 在大數(shù)據(jù)時代，我們不必非得知道現(xiàn)象背后的原因，而是要讓數(shù)據(jù)自己“發(fā)聲” ， 了解其中的關(guān)聯(lián)性即可 。
而騰訊征信，也試圖在社交信息的基礎(chǔ)上，尋找其關(guān)聯(lián)性 。比如QQ群、QQ好友、說說、相冊 ， 甚至QQ音樂，也作為了參考維度 。充了“QQ會員”，會不會成為一個加分項？
據(jù)稱 ， 除了微信支付、QQ錢包等金融產(chǎn)品外，騰訊正在無所不用其極的擴大維度，比如很多銀行都在微信上開通了公眾號，向用戶發(fā)送消費數(shù)據(jù)；微信支付也推出了信用卡還款功能 ， 以此采集更多金融數(shù)據(jù) 。
說白了，其大概的模型是“社交 金融” 。
除了螞蟻金服和騰訊外，拉卡拉“考拉分”、華道征信“豬豬分”等 ， 也都在做一些新的嘗試 。
因此，征信行業(yè)將其稱為中國“換道超車”的時代 。
3、監(jiān)管的空檔期盡管是一個超車時代，卻是一個極度危險的時代——所有的人都在急速行駛，但卻沒有交警和紅綠燈 。實際上，現(xiàn)在是征信行業(yè)最特殊的一個階段，征信專家們將其稱為“空檔期” 。
2015年1月，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》 ， 要求8家市場化機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作 。然而近兩年過去，牌照遲遲沒有發(fā)放 。
一邊是 ， 監(jiān)管體系還沒有建立，一邊是大量市場化的亂象，暗流涌動 。
很多公司以“大數(shù)據(jù)公司”的名義，開展“征信業(yè)務(wù)” 。這些都被市場分析人士認為是“行業(yè)隱患”，“開展征信業(yè)務(wù)，又不在監(jiān)管范圍之內(nèi) ， 信息安全才難以保障” 。
“其實，購買數(shù)據(jù)的大部分是一些較小的公司，他們目的就是掙點小錢 ， 而大的公司則會相對謹慎，更愛惜自己的羽毛”，業(yè)內(nèi)專家稱 。
黑市上的數(shù)據(jù)盡管便宜，但極為“不干凈”，極難保證信用評價的公信力 。
考拉征信總裁李廣雨，曾對媒體透露過考拉征信的數(shù)據(jù)來源，主要是兩個：來自股東拉卡拉的數(shù)據(jù)，有一億個人支付數(shù)據(jù)、數(shù)百萬小微個體工商戶的銀行卡收單數(shù)據(jù) ， 還有合作伙伴51job有招聘求職數(shù)據(jù) 。除了這些“特色”數(shù)據(jù)之外，其余來自政府部門的公開數(shù)據(jù)，合作企業(yè)的數(shù)據(jù) ， 如電商、電信運營商等 。
而京東金融的數(shù)據(jù)，也類似螞蟻金服，大部分數(shù)據(jù)來源京東上的購物、消費、理財、眾籌等 。
媒體曾報告，芝麻信用分的數(shù)據(jù)源頭 ， 除了淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)，還有三部分：
來自政府合作數(shù)據(jù)，比如法院、社保、公積金等；
還有一些來自合作的企業(yè)，比如一些采用芝麻信用分的消費金融、網(wǎng)貸平臺等，其借貸紀錄也會反饋回來；
當然 ， 還有一些用戶自己提供的數(shù)據(jù)，比如學歷、車輛信息 。芝麻信用會在用戶授權(quán)后從相應的政府部門調(diào)取相應數(shù)據(jù)，進一步核實 。
行業(yè)的前行者，走得如履薄冰，而急功近利者，卻著急牟利 。“很多投機取巧的創(chuàng)業(yè)者，只是想乘著這個空檔期，撈一筆”，一位業(yè)內(nèi)人士指出，這個“空檔期”存在的時間過長 ， 將可能給行業(yè)帶來“毀滅性”傷害 。
不止一位業(yè)內(nèi)高管提出自己的擔憂，害怕監(jiān)管層看到了行業(yè)亂象之后，采取一刀切的方式，“放棄市場化道路，征信讓國有機構(gòu)來主導” 。
“這無疑是在開倒車，讓剛具雛形的征信行業(yè)，倒退到原點”，一位業(yè)內(nèi)專家提出，現(xiàn)在最好的方式 ， 是像支付行業(yè)的管理一樣，盡早發(fā)牌照，讓機構(gòu)在監(jiān)管之下，合法合規(guī)來做 。
參照支付行業(yè)的發(fā)展歷史，牌照的發(fā)放 ， 的確在一定程度上 ， 遏制行業(yè)的亂象 。截止今年年初，央行共吊銷了3家公司的支付牌照，對于不合規(guī)的公司，直接淘汰 ， 防止行業(yè)的惡性競爭，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象 。
如果黑市上購買數(shù)據(jù)的公司，成本降低，反而能獲取暴利 ， 誰還愿意安心合法采集數(shù)據(jù)？
“對征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)，需要進行溯源清查”，該業(yè)內(nèi)專家稱，在征信行業(yè)，對于數(shù)據(jù)不合規(guī)的公司 ， 進行監(jiān)管和淘汰 ， 避免黑市上數(shù)據(jù)的流進征信領(lǐng)域 。
而行業(yè)自律，恐怕也只能在牌照發(fā)放之后才能踐行 。“沒有牌照，沒有一個合法身份，大家怎么可能聚在一起成為一個行業(yè)？”業(yè)內(nèi)人士稱 。
站在十字路口的征信行業(yè) ， 正在等待最終的抉擇 。但這個抉擇，也并非全來自監(jiān)管層的“圣意” 。在遠見和短視之間，還需要來一場理性與欲望的角斗 。
