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個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施，四大類產(chǎn)品中保險(xiǎn)最復(fù)雜？一文看懂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

生活百科養(yǎng)老金


個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施，四大類產(chǎn)品中保險(xiǎn)最復(fù)雜？一文看懂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

文章插圖
近日，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度在36地啟動(dòng)實(shí)施，這是關(guān)乎國(guó)人養(yǎng)老未來的重大事件 。
個(gè)人養(yǎng)老金是我國(guó)多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要一環(huán) 。作為一個(gè)新生事物，簡(jiǎn)單地說，這是國(guó)家用延后繳稅的稅優(yōu)政策 ， 鼓勵(lì)國(guó)人每年給自己“存”養(yǎng)老錢的一項(xiàng)制度 。目前每人每年繳費(fèi)上限是12000元，這筆錢鎖定在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里，沒有特殊情況要到退休后才能領(lǐng)取 。
為了讓這筆錢不至于只是“趴在”賬戶里，而是最大程度保值增值，政策提供了多種金融產(chǎn)品供購(gòu)買，包括銀行理財(cái)、銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金四大類產(chǎn)品，目前已有了首批產(chǎn)品池 。
對(duì)于參加個(gè)人養(yǎng)老金的人來說，如何選擇這些產(chǎn)品是一個(gè)值得考慮的問題 。在四大類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中 ， 大眾對(duì)產(chǎn)品概念或許都不陌生 ， 但相對(duì)來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的復(fù)雜性 。如何搞懂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？專家和業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)幫您解析 。
一個(gè)案例看懂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品，都需符合保險(xiǎn)期間不短于5年，保險(xiǎn)責(zé)任限于生存保險(xiǎn)金給付、滿期保險(xiǎn)金給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài) ， 交費(fèi)靈活性要求等 。
太保壽險(xiǎn)相關(guān)人士專門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了“科普” ， 以常見的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例 。
養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一般分為“積累期”與“領(lǐng)取期”兩個(gè)階段，積累期即客戶交費(fèi)和資金增值的階段，領(lǐng)取期為開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的階段 。
領(lǐng)取期一般提供多種領(lǐng)取方式，比如，可以終身領(lǐng)取，也可以領(lǐng)取10年、20年等固定期限；領(lǐng)取頻率可按年領(lǐng)取，也可按月領(lǐng)取 。
領(lǐng)取期間，若身故，一般可領(lǐng)取積累期賬戶價(jià)值與已領(lǐng)取養(yǎng)老金的差額，也就是說，即使領(lǐng)取期間身故也不用擔(dān)心拿不回本金；或者，部分設(shè)有年金保證領(lǐng)取期的產(chǎn)品 ， 在該期間身故也能一次性拿回未領(lǐng)取的年金 。
（來自太保壽險(xiǎn)公司）
案例：假設(shè)40歲男性投保某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每月交1000元，每年繳納1.2萬元保費(fèi)，交至60歲，累計(jì)繳納24萬元保費(fèi) 。
假設(shè)積累期賬戶按照年化4.5%增值 ， 預(yù)計(jì)60歲時(shí)累計(jì)賬戶價(jià)值約為38.9萬；60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金至終身，每年約可領(lǐng)取2.15萬元，至80歲累計(jì)領(lǐng)取43萬元（約為已交保費(fèi)的1.8倍） ， 至90歲累計(jì)領(lǐng)取64.6萬元（約為已交保費(fèi)的2.7倍）, 至100歲累計(jì)領(lǐng)取86.1萬元（約為已交保費(fèi)的3.6倍） 。這體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期增值、長(zhǎng)期領(lǐng)取、抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 。
（來自太保壽險(xiǎn)公司）
首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)啥樣？
上述介紹是以養(yǎng)老年金為例，來解釋養(yǎng)老保險(xiǎn)的形態(tài) 。目前，納入首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單的7只產(chǎn)品，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品 。
首批7只產(chǎn)品具體包括：中國(guó)人壽國(guó)壽鑫享寶，人保壽險(xiǎn)福壽年年，太平人壽太平歲歲金生，太平養(yǎng)老太平盛世福享金生，泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)民共同富裕 。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是近年保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新推出的一類以養(yǎng)老保障為目的產(chǎn)品，“養(yǎng)老”專屬性強(qiáng)，因此期限為終身或長(zhǎng)期 。此類產(chǎn)品也分為“積累期”和“領(lǐng)取期”兩個(gè)階段，形態(tài)接近于養(yǎng)老年金，不過，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益模式為“保底+浮動(dòng)”類型 。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都提供穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩種不同風(fēng)格的賬戶供客戶選擇，每個(gè)賬戶都有最低保證利率 。目前多數(shù)產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶最低保證利率在2%-3%之間 ， 進(jìn)取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間 。

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