今年年初 ， 周女士為自己的雙胞胎女兒各投保1份某壽險(xiǎn)公司的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn) 。 8月 ， 雙胞胎女兒因病住院 ， 大女兒住院5天用去醫(yī)療費(fèi)用694.02元 ， 小女兒住院13天用去醫(yī)療費(fèi)用1676.48元 ， 共計(jì)2370元 。 周女士將所有理賠需要的資料交至壽險(xiǎn)公司 ， 最終卻只獲得共計(jì)600元的住院醫(yī)療津貼 。
【津貼型醫(yī)療險(xiǎn)不按實(shí)際花費(fèi)給付】 沒有獲得全額醫(yī)療費(fèi)用賠付的原因 ， 是周女士為兩個(gè)女兒選擇的是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn) 。
市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)大致可分為補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)兩種 ， 這兩種醫(yī)療險(xiǎn)的最大區(qū)別在于賠付的依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不同 。
補(bǔ)償方式又叫報(bào)銷方式 ， 是在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行給付 。 而津貼方式又稱定額給付方式 ， 指不考慮實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用的多少 ， 按約定的金額進(jìn)行給付 ， 可以購(gòu)買多份并不受實(shí)際支出多少的限制 。 周女士為兩個(gè)女兒均投保1份津貼型醫(yī)療保險(xiǎn) ， 條款約定住院給付津貼每次300元 。 因此 ， 壽險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)并不考慮實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用支出 ， 而只是按保險(xiǎn)條款的約定 ， 依據(jù)實(shí)際住院的次數(shù)給付保險(xiǎn)金 。
筆者就此事咨詢平安人壽客服專員 。 據(jù)介紹 ， 客戶在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)的種類時(shí)應(yīng)當(dāng)明確津貼型醫(yī)療險(xiǎn)和補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別 ， 并根據(jù)自身實(shí)際情況選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 保額相同的情況下 ， 津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)較補(bǔ)償型的保費(fèi)便宜一些 ， 但容易導(dǎo)致被保險(xiǎn)人得不到充分保障 。 津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)比較適合那些已經(jīng)購(gòu)買過補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)的客戶 ， 這樣的組合方式可以為客戶提供更為全面的醫(yī)療保障 。
當(dāng)然 ， 補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)的投保也并非多多益善 。 2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》中規(guī)定：“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額 。 ”根據(jù)該項(xiàng)規(guī)定 ， 即使被保險(xiǎn)人購(gòu)買再多的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn) ， 超出實(shí)際支出的部分 ， 壽險(xiǎn)公司不予支付保險(xiǎn)金 。
客戶在選擇投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)全面考慮自己的實(shí)際情況 ， 選擇合適的醫(yī)療險(xiǎn)類型 ， 可采用補(bǔ)償型和津貼型相互搭配的方式 ， 從而獲得更加充足的醫(yī)療保障 。
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