【購買醫(yī)療保險(xiǎn) 補(bǔ)償險(xiǎn)好還是津貼型保險(xiǎn)好？】 看病的時(shí)候 ， 人們總是關(guān)心：能報(bào)銷多少費(fèi)用?不單是醫(yī)保 ， 商業(yè)保險(xiǎn)的保戶同樣如此 。 按照保障內(nèi)容和賠付方式 ， 醫(yī)療險(xiǎn)可分為費(fèi)用補(bǔ)償型和定額津貼型
津貼無關(guān)醫(yī)療費(fèi)方先生2000年購買了A保險(xiǎn)公司一份重大疾病保險(xiǎn)及其附加住院醫(yī)療保險(xiǎn) ， 又在2004年于同一保險(xiǎn)公司購買了一份“個(gè)人住院安心保險(xiǎn)” 。 此外 ， 方先生在其他兩家保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療險(xiǎn) 。 2007年 ， 方先生患病住院治療 ， 出院后 ， 他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠 ， 并先從A保險(xiǎn)公司以外的保險(xiǎn)公司得到了醫(yī)療費(fèi)用賠付 。 此時(shí) ， 方先生從A公司可以獲得怎樣的理賠呢?
一般而言 ， 保險(xiǎn)公司都將診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)設(shè)定為補(bǔ)償型 ， 而將住院費(fèi)用津貼設(shè)定為定額給付型 。 所謂費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn) ， 是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例 ， 按照投保人在醫(yī)療過程中所花費(fèi)的診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付 ， 即賠償總額不能超過開銷 。 既然方先生已從別處獲得醫(yī)療費(fèi)用賠付 ， 便不可再從A公司要求醫(yī)療費(fèi)賠償 。 至于能否從A公司獲得住院費(fèi)用津貼 ， 要看他買的保險(xiǎn)的具體類型及條款 。 “個(gè)人住院安心保險(xiǎn)”保障責(zé)任包括了一般住院日額保險(xiǎn)金、癌癥住院日額保險(xiǎn)金等基本部分 ， 正是定額津貼型醫(yī)療險(xiǎn) ， 與醫(yī)療費(fèi)用的高低無關(guān) 。 因此 ， 方先生依然可以得到A保險(xiǎn)公司的住院津貼 。
而無論是費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額津貼型 ， 醫(yī)療險(xiǎn)通常都要遵循補(bǔ)償原則 ， 即如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)通過社會(huì)保險(xiǎn)等其他途徑獲得了診療費(fèi)用補(bǔ)償 ， 這部分不得重復(fù)補(bǔ)償 。 T保險(xiǎn)公司的一款附加住院補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)此是這樣規(guī)定的：“對(duì)于年滿18周歲的被保險(xiǎn)人 ， 若未以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)且未以公費(fèi)醫(yī)療身份住院 ， 則在扣除可依法律及政府的規(guī)定得到的補(bǔ)償或可從其他福利計(jì)劃或任何醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中得到的補(bǔ)償后 ， 本公司給付剩余部分的70% 。 ”“若被保險(xiǎn)人未年滿18周歲或者以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療身份住院 ， ……本公司給付剩余部分的90% 。 ”
“保人”還是“保錢”學(xué)生吳某一日在去學(xué)校的途中 ， 不幸被一輛中巴從后撞倒 ， 旋即被人送往醫(yī)院搶救 。 經(jīng)交管部門裁決 ， 中巴車主負(fù)有全部責(zé)任 。 吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)5000元 ， 車主全部承擔(dān)了;吳某由于被撞還落下輕度殘疾 ， 車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金3萬元 。
吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前 ， 已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療險(xiǎn) ， 每人保額6000元 。 在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后 ， 吳某無法獲得保險(xiǎn)公司的意外醫(yī)療保險(xiǎn)金賠付 ， 因?yàn)樵摳郊俞t(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償費(fèi)用損失型的 ， 保障的是因發(fā)生意外事故讓被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用 。
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