風(fēng)險因素
風(fēng)險因素（hazard)也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件 。因此，風(fēng)險因素是針對產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的，包括實質(zhì)風(fēng)險、道德風(fēng)險和心理風(fēng)險等 。
(1)實質(zhì)風(fēng)險因素 。
實質(zhì)風(fēng)險因素是指社會和自然界客觀存在的可能導(dǎo)致社會財富損失或人身傷亡的原因或條件 。例如，惡劣的氣候、地質(zhì)結(jié)構(gòu)的變動，建筑物的結(jié)構(gòu)及變動等 。這些風(fēng)險因素是目前保險公司承保的主要對象 。
(2) 道德風(fēng)險因素 。
道德風(fēng)險因素是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素 。例如，詐騙、縱火等惡意行為，均屬道德風(fēng)險因素 。
(3) 心理風(fēng)險因素 。
心理風(fēng)險因素也稱為主觀性風(fēng)險因素，是指由于個人主觀原因、心理因素、行為不當(dāng)、過失、投保后片面依賴保險等導(dǎo)致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的原因或條件 。例如，投保人在保險之后，可能就放松了對保險標(biāo)的的安全保障 。
實質(zhì)性風(fēng)險因素與人無關(guān)，故也稱為物質(zhì)風(fēng)險因素 。道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素稱為人為風(fēng)險因素 。
風(fēng)險事故
風(fēng)險事故（peril)也稱風(fēng)險事件，是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，亦指直接或間接造成損失發(fā)生的偶發(fā)事件 。
風(fēng)險事故是造成損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物 。也就是說，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才會導(dǎo)致?lián)p失 。風(fēng)險事故是風(fēng)險因素和風(fēng)險損失的中間環(huán)節(jié) 。例如，汽車制動失靈造成車禍與人員傷亡，其中制動失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故，人員傷亡是風(fēng)險損失 。
風(fēng)險損失（loss)是指非故意性的、非計劃性的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少 。這個概念包括兩個重要的因素：一是“非故意的、非計劃的、非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟價值的減少” 。兩者缺一不可，否則就構(gòu)不成損失 。例如，惡意行為、折舊、面對正在受損的物質(zhì)可以搶救而不搶救等造成的后果均不屬于損失 。
風(fēng)險損失包括直接損失和間接損失 。直接損失是指風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即物質(zhì)損失 。間接損失是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失等 。
風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失三者之間的關(guān)系
風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與風(fēng)險損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致風(fēng)險損失，如圖1-2所示 。
【什么是風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失】
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