哪怕裝修貸真實利率低于房貸 ， 也不建議借裝修貸還房貸省利息 。
首先 ， 裝修貸是規(guī)定用途的 ， 只能用來裝修房子 。
申請時要準備你買房的資料 ， 嚴格一點的業(yè)務員還會去現(xiàn)場看你的房子 ， 貸款下放后 ， 你相當于拿到一張信用卡 ， 但刷卡有商戶限定 ， 只能買裝修相關的東西 ， 如果你想把錢套出來 ， 得私下找關系 ， 還得花點手續(xù)費 。
其次 ， 裝修貸額度不高 ， 一般也就在十幾二十萬 ， 也有大額裝修貸能貸50萬 ， 但一般也需要你拿出更多財力和房產(chǎn)證明 ， 這點錢和動輒幾百萬的房貸比 ， 節(jié)省利息效果有限 。
最后 ， 裝修貸期限不長 ， 一般最長5年 ， 而房貸能借20-30年 ， 前者對現(xiàn)金流的壓力更大 。
【房貸|用經(jīng)營貸還房貸，當心入坑】經(jīng)營貸
經(jīng)營貸是個長期存在的貸款產(chǎn)品 ， 為中小企業(yè)提供融資支持 。
當企業(yè)需要資金時 ， 可將法人或股東名下房產(chǎn)抵押獲取周轉(zhuǎn)資金 ， 又叫“抵押經(jīng)營貸” 。
因為都有房子做抵押 ， 通常情況 ， 抵押經(jīng)營貸利率和房貸差不多 ， 4.5%-6%之間 。
近兩年 ， 受疫情影響 ， 為支持中小企業(yè)發(fā)展 ， 多地出臺了降低經(jīng)營貸利率 ， 甚至政府直接貼息的優(yōu)惠政策 ， 不少銀行的經(jīng)營貸利率破天荒降到4%以下 ， 加上貼息 ， 短期甚至可以低至2% 。
這個利率 ， 和房貸比起來 ， 非常有吸引力 。
于是在某些房產(chǎn)大V的鼓吹下 ， 很多人用這個法子套取低息經(jīng)營貸 ， 轉(zhuǎn)頭就去炒房 。
具體做法是 ， 成立一家空殼公司 ， 將個人名下房產(chǎn)用作抵押 ， 以企業(yè)經(jīng)營需要資金為由向銀行申請貸款 ， 一般可貸出房產(chǎn)評估值的七成 。
但有些人房貸都沒還清 ， 無法二次抵押 ， 這時 ， 就會有中介提供高息過橋資金 ， 幫客戶周轉(zhuǎn) 。
等房貸還清 ， 經(jīng)營貸下放后 ， 歸還過橋資金 ， 購房者再慢慢償還經(jīng)營貸 。
中介收取服務費 ， 購房者得到低成本貸款 ， 看起來很美好 。
且不說這種方法鉆了國家政策的空子 ， 而且容易杠桿套杠桿 ， 助推房價泡沫 ， 與房住不炒國策相悖 ， 就從個人角度而言 ， 也風險巨大 。
風險一：銀行抽貸
國家三令五申 ， 經(jīng)營貸不能用于買房 ， 一旦銀行發(fā)現(xiàn)客戶利用經(jīng)營貸資金購房 ， 會馬上收回 ， 并將客戶拉入黑名單 ， 影響個人征信 。
這不是嚇唬人 ， 類似的悲劇 ， 這兩年屢見不鮮 。
張先生3年前按中介要求注冊了一家空殼公司 ， 貸了一筆經(jīng)營貸買房 ， 去年銀行嚴查 ， 發(fā)現(xiàn)問題 ， 要求張先生1周內(nèi)還清200萬余額 ， 否則將面臨訴訟和強制執(zhí)行（收房）的風險 。
當時中介說得花好稻好 ， 萬無一失 ， 如今早不見蹤影 ， 張先生只能啞巴吃黃連 ， 自己認栽 。
問題是 ， 普通人哪有本事把原本分20年（5年X4個周期）慢慢還的幾百萬貸款 ， 在短時間內(nèi)湊齊呢？即使降價急賣房產(chǎn) ， 也不一定來得及變現(xiàn) 。
風險二：短貸長投
房貸一般都是二三十年 ， 雖然中介拍著胸脯跟你保證 ， 經(jīng)營貸也可以貸這么久 ， 但實際上不可能 ， 尤其是新辦的營業(yè)執(zhí)照 ， 一般要先辦一筆短期的先息后本的經(jīng)營貸 ， 到期后再轉(zhuǎn)長期 ， 中間賬戶上需要“一進一出” ， 難免要用到過橋 。
一筆200萬 ， 利率4% ， 5年期的經(jīng)營貸 ， 等額本息 ， 每月還3.68萬 ， 還款壓力非常大 ， 基本都會選先息后本 ， 5年后一次性償還本金 。
這時找中介要過橋貸款 ， 可能日息就要千分之一 ， 過橋幾天 ， 就得大出血 。
最怕的是 ， 到時萬一政策變了 ， 銀行收緊房貸門檻 ， 再次審核時 ， 不給你續(xù)貸 ， 貸款“只進不出” ， 那你就等著原地爆炸吧……
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