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今年經(jīng)濟(jì)形式不太好 ， 很多人生計(jì)受到影響 ， 一旦店鋪封了 ， 工資斷了 ， 工作丟了 ， 生活就會(huì)捉襟見肘 ， 特別是每月還要雷打不動(dòng)還房貸的人 。
缺錢的人一多 ， 放貸的就活躍起來了 。
最近常有荔枝問裝修貸和經(jīng)營貸的事 ， 多數(shù)是接到貸款銷售員的電話 ， 告訴他們現(xiàn)在有裝修貸/經(jīng)營貸可以貸 ， 利息低 ， 額度高 ， 可以拿來提前償還利率更高的房貸 ， 節(jié)省利息開支 。
裝修貸利率3.6% ， 房貸利率5%-6% ， 利差那么大 ， 簡(jiǎn)單操作一下 ， 就能剩下大把利息 ， 不香嗎？
但長(zhǎng)期看力哥文章的老荔枝可能會(huì)下意識(shí)警惕起來 ， 覺得可能沒那么簡(jiǎn)單 。
裝修貸
先來看裝修貸 。
裝修貸 ， 顧名思義 ， 就是以裝修房子為目的的貸款 。
很多人光買房就掏空六個(gè)錢包 ， 沒錢裝修 ， 就會(huì)找銀行申請(qǐng)裝修貸 。
推銷裝修貸的話術(shù)一般是這樣的：您好 ， 我行現(xiàn)在可給您提供低息裝修貸 ， 月息3厘 ， 可貸15萬 ， 您看需要嗎？
很多人一聽“月息3厘” ， 也就是0.3% ， 下意識(shí)覺得年息就是0.3%X12=3.6% 。
心想 ， 這利息也太低了 ， 不是真的吧？
當(dāng)你表示懷疑時(shí) ， 銷售人員會(huì)幫你計(jì)算：
“假如貸款15萬 ， 分5年還款 ， 也就是60期 ， 每期只要還450利息 ， 加上2500本金 ， 每月還2950就行了 。 ”
沒錯(cuò)啊 ， 本金15萬 ， 每月利息450 ， 算下來的確“月息3厘” ， 聽到這番解釋 ， 很多人笑開了花 ， 于是趕緊貸出來 ， 有錢也先還利息更高的房貸 ， 好省點(diǎn)利息 。
但是打開房貸計(jì)算器 ， 貸款15萬 ， 5年還清 ， 哪怕按照二套房貸6%的懲罰性利率計(jì)算 ， 每月也只要還2900元 ， 比裝修貸還便宜！
顯然 ， 你被套路了 。
裝修貸套路并不新鮮 ， 本質(zhì)和銀行這些年瘋狂安利客戶的信用卡分期還款一樣 。
如果你的還款方式是“先息后本” ， 每月只還利息 ， 本金直到最后一個(gè)月一次性還清 ， 銷售的算法才是合理的 。
但實(shí)際上 ， 你采取的是“等額本息”還款法 ， 每月償還的既有利息 ， 也有本金 。 償還時(shí)間越久 ， 你的未償還本金越少 ， 但銀行依然按照最初的全部貸款本金計(jì)算利息！
比如最后一個(gè)月 ， 未償還本金只剩2500 ， 還要還450利息 ， 月利率高達(dá)18%！
先告訴你一個(gè)虛假的看起來很低的月息 ， 讓你低估真實(shí)利率 ， 這是貸款銷售最常用的套路 ， 屢試不爽 。
因?yàn)榇蠖鄶?shù)普通人 ， 缺乏金融知識(shí)的專業(yè)教育 。
那實(shí)際利率該怎么算呢？
實(shí)際年利率 =（月費(fèi)率*12）*2n / （n+1）
代入上面說的案例 ， 實(shí)際年利率=（0.3%*12）*24/ 13=6.65% 。
不算不知道 ， 一算嚇一跳！
實(shí)際年利率 ， 比我們以為的3.6%竟然高了將近一倍！
一般情況下 ， 你真實(shí)承擔(dān)的利率水平 ， 是貸款銷售宣稱的近兩倍 ， 大差不差 。
你想 ， 這年頭賺錢那么難 ， 無利不起早 ， 你每天接到那么多陌生騷擾電話 ， 有幾個(gè)是真心實(shí)意關(guān)心你的？還不都是用各種話術(shù) ， 拐外抹角要你掏錢嗎？
電話銷售也要吃飯 ， 銀行也有銷售成本 ， 利息如果真那么低 ， 這些銷售喝西北風(fēng)去？
總之 ， 現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不太好 ， 理財(cái)收益也越來越低 ， 除非實(shí)在囊中羞澀 ， 萬不得已 ， 否則別輕易借裝修貸 。
就算要借 ， 也要貨比三家 ， 找到真實(shí)利率最低的 ， 底線是裝修貸利率不能比你房貸利率還高 ， 那就太郁悶了 。
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