最后，買定期壽險(xiǎn)買夠保額 。不幸的是，中國人的平均壽險(xiǎn)保障不到年收入的三倍 。主要原因是他們?nèi)狈Χㄆ趬垭U(xiǎn)，盲目推終身壽險(xiǎn)，通過買房租房來比較終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn) 。家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要多少壽險(xiǎn)保障？目前定期壽險(xiǎn)最高保額是年收入的25倍，不能多買 。
定期壽險(xiǎn)買多少年比較好？
方便問下，父母是否已是退休年齡，如果是，那么你給父母買定期壽險(xiǎn)的目的是什么？我們先了解一下定期壽險(xiǎn)是什么和它的意義1歸根結(jié)底，壽險(xiǎn)是死了賠一筆錢 。不過既然是定期，那就是約定的時(shí)間死了，才會(huì)賠一筆錢 。2定位壽險(xiǎn)解決的是家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 。家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指家庭中有收入主力的成員突然身故引發(fā)的家庭收入驟降，嚴(yán)重影響家庭生活情況 。
說人話就是萬一我掛了，家里人都要喝西北風(fēng) 。而父母已經(jīng)到是退休階段，所以不承擔(dān)家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是可以不購買的 。說的直接一點(diǎn)，父母身故了，對(duì)家庭收入是沒有影響的 。如果你是家庭收入主力，那么你優(yōu)先給自己配置上吧，父母退休這個(gè)年齡一般就買個(gè)意外，醫(yī)療定期壽險(xiǎn)保多久直接給結(jié)論，保到退休 。原因還是上面的家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，既然退休了，沒有收入了，自然就不需要承擔(dān)家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)了 。
如何合理選擇定期壽險(xiǎn)的保額？
定期壽險(xiǎn)能保障在一定時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，受益人從保險(xiǎn)公司獲得保額補(bǔ)償 。那么家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要多少壽險(xiǎn)保額呢？先看數(shù)據(jù)，簡單粗暴，中國壽險(xiǎn)的平均保額接近零 。再看調(diào)查報(bào)告，據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司亞太區(qū)2015年死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年中國內(nèi)地的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口高達(dá)32.1萬億美元，且死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展而在過去10年中以17%的增長率不斷上漲 。
換言之，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的計(jì)算方式估算，目前中國內(nèi)地死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口或高達(dá)300萬億人民幣之巨，大約是中國2016年74萬億GDP的4至5倍左右 。這一倍數(shù)與大多數(shù)家庭至少應(yīng)該購買的壽險(xiǎn)保額與年收入之間的比例關(guān)系大致接近，因此瑞士再保險(xiǎn)公司對(duì)中國死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的測算具有一定的合理性 。保監(jiān)會(huì)雙十原則，即拿出收入10%購買10倍年收入的保額 。
即使不算收入增長和通脹，10倍年收入保額也不能很好覆蓋早亡風(fēng)險(xiǎn) 。以早亡為例，需要20-25年收入才能有較好的補(bǔ)償作用，因?yàn)橘r償金可以用于投資，年化4-5%利率較易達(dá)到，保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱的收入永續(xù) 。再假定一般人收入都會(huì)自己花費(fèi)一部分，留下一部分給家人，約60-70%，約需15-18年年收入可滿足 。早亡是人生第二大的風(fēng)險(xiǎn)，第一大的風(fēng)險(xiǎn)是全殘 。
全殘風(fēng)險(xiǎn)可以由定期壽險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)或者失能收入保險(xiǎn)來解決 。全殘以外的其他九級(jí)傷殘可以由意外保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)或者失能收入保險(xiǎn)解決 。不過失能收入保險(xiǎn)現(xiàn)階段沒有成熟產(chǎn)品，所以意外保險(xiǎn)一般保額等同于壽險(xiǎn)保額，就是為了覆蓋意外傷殘風(fēng)險(xiǎn) 。重疾險(xiǎn)也只能覆蓋部分傷殘風(fēng)險(xiǎn) 。全殘不僅要有生活費(fèi)，還要有醫(yī)療和康復(fù)費(fèi)用，收入完全喪失，沒有足夠現(xiàn)金，即使家人初期對(duì)你再好，也避免不了久病床前無孝子，夫妻勞燕各分飛的結(jié)局 。
這個(gè)不是人性能對(duì)抗的，或者說能永遠(yuǎn)對(duì)你不變的是超人 。舉個(gè)例子，照顧一個(gè)腦中風(fēng)癱瘓患者，每天需要做的事生活護(hù)理 。翻身拍背兩小時(shí)一次，避免壓瘡 。大小便失禁，每次擦洗就是一個(gè)大活，每天全身溫水擦拭1-2次 。還要換床單穿衣服，試過攙扶醉酒的人都知道，一個(gè)人根本搞不動(dòng) 。按摩關(guān)節(jié)和骨骼突出部位，促進(jìn)血液循環(huán)，防止肢體肌肉失用萎縮和攣縮畸形 。
【定期壽險(xiǎn)買多少保額合適,如何合理選擇定期壽險(xiǎn)的保額】