導語
隨著社會的發展，經濟水平的提高，我們越來越注重健康，疾病防大于治的觀念逐漸在人們心中扎根，保險也就成了人們關心的問題之一 。除了基礎的醫保外，市面上還有各種商業保險 。對于健康人來說，各類保險已經十分完備 。但如果已經生病了，還能購買保險嗎？
11月21日，我們醫脈通的創新業務總監李軒恩，開展患者直播會，為我們分享了帶病保險的知識，來看看吧~
一、保險基礎知識
保險一般可分為醫保、醫保補充、商業保險，這幾個保險有何區別呢？
◆ 醫保：廣覆蓋、低水平，保障醫保目錄內用藥，解決大病問題 。五險中的醫保、新農合、城鎮居民醫療保險等皆屬于醫保 。
◆ 醫保補充（歸屬于商保，如城市惠民保險）：主要以自費購買或使用醫保基金購買為主，作為大病保險補充保險，費用便宜，按城市進行訂制，可突破社保目錄，對既往健康狀態無要求 。
◆ 商業保險（商保）：自費購買，疾病保障更完全，可突破社保目錄，對既往健康狀態有要求，承保方為保險公司，市場上如百萬醫療保險、企業補充醫療保險、城市惠民保險等都屬于商保 。
二、四大基礎險種
商業健康險一般可以分為四個基礎類別：重疾險、醫療險、意外險、壽險 。
◆ 重疾險：重疾險是保障重大疾病后所產生的治療費，康復費和收入損失費，只有達到合同約定的疾病理賠標準才能賠付，重疾險不是報銷型的，而是只要符合理賠條款就會把錢一次性賠付到位，屬于給付型，可以去多家公司購買多份累加賠付 。
◆ 醫療險：主要是報銷住院花費的各項費用，醫保就屬于醫療險，國家強制，具有一定的政策福利性，但有些類目，醫保的報銷比例和范圍是很有限的，這時就需要商業醫療險來進行補充，醫療險因為是報銷型，買一份就夠了不用多買 。
◆ 意外險：保障意外身故和傷殘，以及意外醫療費用，有長期意外險和短期意外險，一般建議選綜合型短期意外險，附有意外醫療會更好 。
◆ 壽險（又叫家庭責任險）：只保障身故和全殘，無論是疾病還是意外身故都能賠付 。這份保險是留給家人的愛與責任，不至于因為身故導致家庭生活無法正常運轉，壽險主要分為定期壽險和終身壽險，預算不夠，可以先考慮一份定期的壽險，保障期限可以選擇60-70歲；終身壽險主要是用來傳承資產的，價格相對比較貴，適合高凈值人群 。
三、可以帶病投保嗎？
什么是帶病投保呢？帶病投保指被保險人在身患疾病的時候進行投保 。
對于醫療險、重疾險等險種，對投保人的身體狀況是有一定要求的，如果患病或者體檢出現檢查異常，將會影響到最后的承保結果 。客戶在進行投保的時候，保險公司往往需要客戶提供體檢報告，確認客戶的健康狀況才會允許投保 。
不過某些情況下，帶病是可以投保的，只要在投保時向保險公司如實告知受保人的身體健康狀況和疾病史，填寫保單申請書中的健康問卷就可以了 。
對于商業保險來說，帶病投保一般會有五種承保結果：
1. 正常承保：在帶病投保后，保險公司依然按照正常情況來承保 。
2. 加費承保：在帶病投保后，因為身體健康狀況的問題，需要在正常的保費基礎上增加一定的保費比例，保險公司才會承保 。
3. 除外責任：在帶病投保后，保險公司會和投保人約定，對于某些特定的疾病不予承保，而特定疾病外的其他情況則都能夠正常承保 。
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