【“新三高”家庭如何購買定期壽險?】
為什么要購買定期壽險？
在北上廣深這樣的一線城市中 ， 有一類收入高、負債高、家庭風險高的;新三高家庭 。 他們的年薪普遍在4萬以上 ， 有著高額的房貸、父母贍養、子女撫育的壓力 ， 家中男女主人的收入結構不均衡 ， 一旦家庭經濟支柱身故或者患有重大疾病 ， 無疑是對家庭的重大打擊 。
那么 ， 一個家庭的經濟支柱的主要責任在于什么呢?主要體現在四個方面：
1、保障家庭的日常生活支出
2、提前儲備子女教育費用
3、老人贍養費用的支持
4、家庭所負擔的債務(如房貸車貸以及家庭其它負債)
因而 ， 家庭經濟支柱的生命和健康需要保險來保障 。
壽險是指以死亡為給付保險金條件 。 被保險人不論因遭受意外事故還是疾病 ， 導致身故或高殘均可得到等同甚至超過保險金額的保險金給付 。
從保險的功能來看 ， 定期壽險因費率低、杠桿高 ， 轉移家庭經濟風險作用強 ， 比較適合在家庭中是主要經濟來源的家庭成員 ， 用來彌補其身故或失去勞動能力后帶來的家庭收入的減少 ， 保證家人的正常生活 。
如何購買定期壽險？
1、確定好自己的保額需求
壽險的保額應該覆蓋家庭總債務(包括顯性和隱性債務)的比例至少應該在50%以上 。 顯性債務直接計算已經產生的各種貸款和債務;隱性債務包括五年家庭正常費用開支 。
2、確定保障的期限
保障期限可以以家庭責任基本終止為界限 ， 可以選擇保障到60歲或者是65歲 ， 這個時間點跟目前的退休年齡吻合 ， 與家庭責任基本終止的時間匹配 。
3、仔細核對健康告知和職業范圍
定期壽險也有健康告知 ， 但是定期壽險的健康告知與醫療險、重疾險相比要寬松很多 。 像結節、糖尿病、高血壓、乙肝等等 ， 這些體況在健康險很難通過 ， 但是在定期壽險中都有可能核保通過 。
定期壽險一般不支持線下核保和智能核保 。 在投保定期壽險的時候 ， 一定要對照健康告知的每一條內容仔細核對 。 現在市場上的定期壽險產品很多 ， 如果某個產品健康告知不適合自己的體況 ， 可以多選擇幾個產品進行比較 。
還需特別注意的是 ， 定期壽險的職業告知 ， 因為是涉及到身故保障 ， 所以與意外險相似 。 在購買定期壽險的時候 ， 一定要確認自己的職業范圍;即使個別定期壽險產品在投保須知中并沒有對職業類別作出限制 ， 也會在健康告知中有詢問 ， 這種情況必須特別注意 。
4、保額限制
跟所有的保險產品一樣 ， 出于風控要求 ， 保險公司對于定期壽險有保額限制 ， 且區分不同分類地區;對于高保額人群 ， 可以采取分開到幾家公司投保的方式 ， 但是要注意投保須知中有沒有問答在其他公司的投保情況;目前還有少數產品在體檢前提下可以購買非常高的保額 ， 滿足了部分特殊人群的需要 。
5、指定受益人
定期壽險的理賠金屬于身故理賠金 ， 因此受益人盡量采用指定方式 ， 為今后理賠金的領取提供方便 。 部分產品在投保的時候不支持指定受益人 ， 可在投保之后通過保全變更的方式指定受益人 。
