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如何看待監(jiān)管緊急點(diǎn)名增額壽險(xiǎn)？

生活百科壽險(xiǎn)


如何看待監(jiān)管緊急點(diǎn)名增額壽險(xiǎn)？

文章插圖
中新經(jīng)緯11月27日電 (王蕾)近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注 ， 個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭 。中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在新一期《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(簡稱“《通報(bào)》”)中點(diǎn)名要求相關(guān)公司進(jìn)行整改，提高產(chǎn)品管理水平 。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威接受中新經(jīng)緯專訪時(shí)表示，監(jiān)管層精準(zhǔn)細(xì)致地指出了當(dāng)前增額終身壽險(xiǎn)發(fā)展中的一些問題，將推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展 。
“增額終身壽險(xiǎn)”是將保額設(shè)計(jì)為每年按照一定比例增長的終身壽險(xiǎn) 。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn) 。憑借“保額穩(wěn)定增長”“預(yù)定利率較高”等特點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)成為近年來最熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一 。
寧威表示，近年來 ， 增額終身壽險(xiǎn)熱銷有多種原因，一是低利率條件下，需求端客戶在投資時(shí)對(duì)收益率更為看重；二是相比較傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，增額終身壽險(xiǎn)側(cè)重長期儲(chǔ)蓄功能吸引了更多有儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、子女教育金、財(cái)富傳承等需求的客戶，多家保險(xiǎn)公司主動(dòng)發(fā)力相關(guān)業(yè)務(wù)；三是近年來，保險(xiǎn)姓保的監(jiān)管理念下，處于發(fā)展過程中的增額終身壽險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境較為寬松 。
“因此在發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些問題 。但我并不認(rèn)為是亂象 ?！睂幫f，“產(chǎn)品發(fā)展過程中出現(xiàn)一些問題是很正常的，主要是因?yàn)楫a(chǎn)品從開發(fā)到銷售過程中存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，有問題及時(shí)改正，善莫大焉 ?！锻▓?bào)》指出問題也是為了更好地改進(jìn)，這些問題還沒有達(dá)到亂象的程度 。”
寧威認(rèn)為 ， 目前來看，主要存在三方面問題，一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)前后邏輯有點(diǎn)不相符；二是產(chǎn)品條款存在一些誤導(dǎo)，或存在一些未來有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛；三是專業(yè)角度的產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)的問題 。
《通報(bào)》中，銀保監(jiān)會(huì)指出人身保險(xiǎn)產(chǎn)品存在產(chǎn)品條款表述不合規(guī)或不合理問題，以及在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題方面的問題 。其中點(diǎn)名長城人壽3款增額終身壽險(xiǎn)條款中允許增加保額 ， 2款增額終身壽險(xiǎn)條款中允許變更被保險(xiǎn)人，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn) 。
銀保監(jiān)會(huì)還特別指出了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品需要重點(diǎn)關(guān)注的問題，點(diǎn)名弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低 。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn) ， 利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差 。并表示目前銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改 。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求 ， 各公司在收到《通報(bào)》后須立刻開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作 。排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等 。針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售 ， 并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作 。
“增額終身壽險(xiǎn)還有另外一個(gè)問題《通知》沒有提到 。當(dāng)然 ， 這個(gè)問題跟產(chǎn)品無關(guān)，主要存在于營銷階段 。目前，有一些營銷人員在宣傳增額終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，是按照3.5%來演示收益率的，消費(fèi)者得到的信息心理暗示是可以按照3.5%的復(fù)利獲得收益 。”寧威提醒道 ， “但對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)，3.5%指的是保額的增長率而不是投資收益率 。這有一定的銷售誤導(dǎo)，如果有消費(fèi)者反應(yīng)過來，可能會(huì)存在一些法律問題 。”

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