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零售轉型之戰，“富二代”平安銀行勝算如何？( 三 )


再加上沉淀客戶等“隱性成效” ， 平安銀行的科技要素與綜合金融優勢貌似能打出完美的配合 。 那么與它一直以來追趕的招行相比 ， 兩者水平又該作何評價？
實際上 ， 平安打造“全球領先的智能化零售銀行”的目標固然令人澎湃 ， 招行“輕型銀行”的方向又何嘗不是對經營模式的變革 。 而兩者最大的共通點正是對科技的重視——招行輕型銀行模式本就建立在對科技實力的深度應用上 ， 而“科技引領”也是平安銀行策略方針的首要要素 。
從能夠直觀對比的數據來看 ， 科技投入方面 ， 招行2020年信息科技投入119.12億元 ， 同比增長27.25% 。 平安銀行沒有披具體數據 ， 只公布IT資本性支出及費用投入同比增長33.9% 。 機構結合2018、2019年數據 ， 估算2020年這一投入大概在46.82億元 。
戰略與投入之下就是業務方面的成果了 ， 這一點 ， 可以再具化至線上生態圈的建設成果 。
截至2020年底 ， 招行App累計用戶數達1.45億 ， 借記卡數字化獲客占比19.98%；掌上生活App累計用戶數達1.10億 ， 增幅20.16% ， 信用卡數字化獲客占比達62.82%；網上企業銀行客戶數、招商銀行企業App各項數據均獲得不錯的增長 。
零售轉型之戰，“富二代”平安銀行勝算如何？
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平安口袋銀行App注冊用戶數達11317.53萬戶 ， 較上年末增長26.5%；月活用戶數達4033.14萬戶 ， 增幅15.6% 。 對公方面 ， 至2020年末 ， 數字口袋App累計注冊企業客戶達104.02萬戶 ， 較上年末增長189.1% 。
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通過科技賦能下、線上渠道用戶方面的成果對比來看 ， 招行在線上渠道的矩陣更廣、護城河依舊強勢 。
最后也是最基本的一點是 ， 從金融科技與銀行業務的融合來看 ， 招商銀行的金融科技源于自身 ， 更符合銀行業務特點和自身業務特色 。 而平安銀行的技術背靠平安集團 ， 從某種程度上來講 ， 只是團金融科技技術的輸出口之一 。
總體上似乎可以這么判斷：科技投入與用戶體驗這兩點優勢 ， 還不足于讓平安銀行在這一領域一騎絕塵 。
事實上 ， 無論是從科技還是開始講過的綜合金融 ， 都能看出平安銀行的零售業務始終要面臨個明顯又尷尬的問題：對集團的依賴度真的太高了 。
2014年 ， 72%的新增零售用戶來自平安集團內部 ， 2018年 ， 還有300萬的新增用戶來自交叉營銷渠道 ， 占比30% 。 新增信用卡用戶中 ， 也有四五成來自交叉營銷渠道 。 某種意義上 ， 不是平安銀行在零售轉型 ， 而是平安集團在零售轉型 。
2020年 ， 平安銀行私人銀行達標客戶較上年末增長30.8% ， 其中私行達標客戶AUM規模較上年末增長53.8% 。 而兩項數據的增速能超過招行 ， 背后有很大部分也是來自集團的輔助 。
據了解 ， 除去科技投入 ， 平安集團將原有的私人銀行客戶對平安銀行進行了大規模的輸入 。 但這一“援助”行為并非是一勞永逸的：2021-2022年平安銀行的私行客戶增量將回歸常態 ， 彼時各項指標是否會有所回落 ， 就成了未知數 。
要知道如今零售銀行的競爭正在白熱化 。 隨著平安銀行、招行成功轉型后在資本市場上受到追捧 ， 包括國有大行在內的眾選手大受刺激 ， 過去一年,多家銀行零售AUM增速創近年新高 。
零售轉型之戰，“富二代”平安銀行勝算如何？
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這種環境下 ， 平安銀行的隱憂不容忽視 。
目前來看 ， 平安銀行依靠“金融+科技”的轉型路徑 ， 無疑是成效顯著的 。 一季度業績發布會上 ， 大量機構投資者趨之若鶩 ， 國泰君安、光大證券等機構首席分析師出席參與 ， 受關注程度可見一斑 。

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