押寶房地產(chǎn)，新造概念，行長走馬燈的浙商銀行為何屢遭處罰( 二 ) _房地產(chǎn)

成立之初的浙商銀行在第一任行長龔方樂的帶領(lǐng)下堅(jiān)定中小企業(yè)特色定位，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模上的快速增長，但也正是因?yàn)榫劢蛊髽I(yè)類型的原因，導(dǎo)致浙商銀行發(fā)展空間受限。
隨后，在第二任行長劉曉春麾下，浙商銀行開啟了“全資產(chǎn)經(jīng)營”戰(zhàn)略下的全面擴(kuò)張。3年間，浙商銀行總資產(chǎn)規(guī)模翻番，成為當(dāng)時(shí)的“同業(yè)之王” 。
2017年年報(bào)顯示，浙商銀行當(dāng)期總資產(chǎn)達(dá)到15367億元，首次躋身萬億俱樂部。
不過，僅一年后，浙商行的第三代領(lǐng)導(dǎo)班子將戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)向平臺服務(wù)與金融科技，相較于前任的迅速擴(kuò)張戰(zhàn)略，彼時(shí)的浙商銀行在業(yè)績各項(xiàng)指標(biāo)上增速放緩。
2021年新晉上任的張榮森再次改變了浙商行的經(jīng)營策略，當(dāng)下浙商行再次將自己的目光聚焦大本營浙江，以“深耕浙江”為指引，開始在零售業(yè)務(wù)和財(cái)富管理賽道發(fā)力。
雖然浙商銀行的高層變動(dòng)相對頻繁，但受益與浙江經(jīng)濟(jì)近兩年的快速發(fā)展，浙商行的發(fā)展速度確實(shí)可觀。

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2012年-2021年，浙商銀行的總資產(chǎn)從0.39萬億增長至2.29萬億，年復(fù)合增速21.7%；營收從104.22億元增長至544.71億元，年復(fù)合增速20.2%；歸母凈利潤從40.26億元增長至126.48億元，年復(fù)合增速13.6% 。
不過，如果仔細(xì)拆分浙商行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)來看，押寶房地產(chǎn)行業(yè)，與國家政策背道而馳也是外界始終關(guān)注的焦點(diǎn) 。
浙商行2022年多起受罰涉及房地產(chǎn)資金違規(guī)問題。
此前有媒體整理信息顯示，浙商行杭州分行被公布的8項(xiàng)違規(guī)中，有4項(xiàng)涉及到資金違規(guī)流向房市問題；合肥分行被公布的違規(guī)項(xiàng)目中，涉及房地產(chǎn)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)有誤；鄭州分行被公布的違規(guī)行為中，涉及首付款資金來源審查不嚴(yán)導(dǎo)致“假首付”等。
2022年半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi) ，浙商銀行房地產(chǎn)貸款余額1781.5億元，房地產(chǎn)業(yè)貸款占比達(dá)到12.09% 。

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圖源：浙商銀行2022半年報(bào)

相比之下，同期A股上市的其他股份銀行對公房地產(chǎn)貸款占比都是個(gè)位數(shù)，招商銀行6.7%、平安銀行9.2%、興業(yè)銀行6.98%、民生銀行8.54%、浦發(fā)銀行6.65%、中信銀行11.84%、光大銀行9.83%、華夏銀行4.87%，浙商行的12.09%在A股上市股份行中處于首位。
而過高的對公房地產(chǎn)貸款比削弱了浙商行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
浙商行2022年三季報(bào)顯示，該行不良貸款余額221.39億元，比上年末增加14.72億元，增長7.12%；不良貸款率1.47%，比上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率181.21%，比上年末上升6.60個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率2.66%，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn) 。
造概念造不出高質(zhì)量金融業(yè)務(wù)
2022年4月，在浙商銀行2021年度業(yè)績說明會上，張榮森面對投資者關(guān)于公司未來2-3年戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整的提問時(shí)表示，浙商銀行的轉(zhuǎn)型主要以“上規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)效益”十二字經(jīng)營方針為主。
而“控風(fēng)險(xiǎn)”無疑是外界對浙商銀行最為關(guān)注的一點(diǎn) 。

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如何“控風(fēng)險(xiǎn)”？張榮森給出的答案是提出以“經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)”為壓艙石，打造高質(zhì)量發(fā)展的一流經(jīng)營體系的經(jīng)營策略。
所謂“經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)”，指的是從銀行全部資產(chǎn)中按照一定標(biāo)準(zhǔn)加以篩選、組合配置的某類資產(chǎn)或資產(chǎn)組合，這些資產(chǎn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益和質(zhì)量，跟經(jīng)濟(jì)周期是弱相關(guān)的，以減少經(jīng)濟(jì)周期對銀行的影響。