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銀行|“房子都沒了，憑什么還要還貸款？”

商品房別墅銀行嘉興

銀行|“房子都沒了，憑什么還要還貸款？”

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銀行|“房子都沒了，憑什么還要還貸款？”


“房子都沒了 ， 憑什么還要還貸款？”5旬男子賣掉上海的一套小房子 ， 在嘉興買了一棟在建別墅 ， 誰知別墅還沒建完就爛尾了 。 如今上海的小房子沒了 ， 嘉興的大別墅也沒了 ， 首付款又收不回來 ， 每個月還要還巨額貸款 ， 男子一氣之下斷了供 ， 于是銀行就把男子告上了法院 。 （來源：嘉興中院）上海的許先生已經(jīng)年過半百 ， 他厭倦了上海的快節(jié)奏生活 ， 于是想過慢節(jié)奏的生活 。 許先生看到一則廣告 ， 嘉興有一處在建別墅 ， 戶型不錯 ， 面積也大 ， 環(huán)境也很好 。 于是許先生下定決心賣掉了上海的小房子 ， 去了嘉興買別墅 。 由于別墅不便宜 ， 許先生首付了392萬元 ， 貸款分期10年償還 ， 年利率高達7.5% ， 劃到每個月還貸4萬余元 。 可是貸款還了5年多 ， 別墅卻一直未落成 。 開發(fā)商解釋稱資金周轉(zhuǎn)困難 ， 得再等一段時間 。 誰知這一等 ， 就等爛尾了 。 許先生非常生氣 ， 別墅都爛尾了 ， 可銀行的貸款還得交 ， 于是許先生斷供了 。 這下銀行可不干了 ， 房子爛尾跟銀行有什么關(guān)系？去找開發(fā)商呀 。 于是銀行將許先生訴至法院 ， 要求許先生承擔(dān)違約責(zé)任 ， 且按照合同約定 ， 在執(zhí)行時加收50%的罰息 ， 直至貸款還清為止 。 1、由于本案屬于民事案件 ， 根據(jù)“誰主張 ， 誰舉證”的原則 ， 銀行應(yīng)當(dāng)提交相應(yīng)證據(jù)來支持自己的訴求 。 在庭審中 ， 銀行拿出一份《貸款合同》 ， 同時指出《貸款合同》中加粗、加黑的第38條規(guī)定 。 這第38條明確規(guī)定了 ， 銀行在發(fā)放貸款后 ， 借款人許先生與開發(fā)商之間就房屋質(zhì)量、價格、權(quán)屬、條件或其他事宜發(fā)生的任何糾紛 ， 均與銀行無關(guān) ， 銀行有權(quán)選擇繼續(xù)履行本合同 ， 或要求借款人提前償還全部或部分貸款 。 其實大家一看就知道 ， 第38條的規(guī)定屬于格式條款 。 格式條款通常來說 ， 就是減輕提供格式條款一方的責(zé)任 ， 加重對方責(zé)任的條款 。 既然要加重對方責(zé)任 ， 那提供格式條款的一方 ， 應(yīng)當(dāng)履行提醒和告知義務(wù) 。 由于銀行對該條款進行了加粗、加黑 ， 許先生也確認(rèn)并簽了字 。 因此 ， 一審法院認(rèn)為銀行已經(jīng)盡到了提醒和告知義務(wù) ， 故判決許先生敗訴 ， 繼續(xù)履行還貸義務(wù) 。 這里需要和大家說明一點 。 對格式條款進行加黑、加粗 ， 就說明已經(jīng)盡到了提示義務(wù) 。 即使被申請人未予以說明 ， 一般也不會直接導(dǎo)致該格式條款無效 。 2、許先生對一審判決自然是不服的 ， 他提出了上訴 ， 請求解除與銀行簽訂的《貸款合同》 。 你們認(rèn)為二審會有轉(zhuǎn)機嗎？其實許先生要想不還貸款 ， 也是有方法的 。 首先就是要弄清楚 ， 他與銀行簽訂的貸款合同是什么性質(zhì)的 。 這里的貸款合同 ， 是指的商品房擔(dān)保貸款合同 ， 它是以房屋為實物資產(chǎn)作抵押 ， 獲得銀行貸款并依合同約定 ， 還本付息的合同 。 貸款還清后 ， 銀行需歸還抵押物 。
現(xiàn)在開發(fā)商已經(jīng)無法按照合同約定交房了 ， 那么許先生可以和開發(fā)商解除房屋買賣合同關(guān)系 。 根據(jù)《民法典》的規(guī)定 ， 因合同一方違約 ， 致使合同目的不能實現(xiàn)的 ， 另一方有權(quán)解除合同 。 然后再根據(jù)《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛的司法解釋》的規(guī)定 ， 因商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除 ， 致使商品房擔(dān)保貸款合同的目的無法實現(xiàn)的 ， 當(dāng)事人請求解除商品房擔(dān)保貸款合同的 ， 法院應(yīng)予支持 。 最終 ， 二審法院認(rèn)為貸款合同中的格式條款 ， 與相關(guān)司法解釋的規(guī)定相抵觸 ， 應(yīng)當(dāng)以司法解釋的規(guī)定為準(zhǔn) ， 故判決許先生與銀行之間的貸款關(guān)系解除 ， 不用繼續(xù)還貸了 。 3、那許先生的首付和已經(jīng)還了5年多的貸款該怎么處理？根據(jù)《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛的司法解釋》的規(guī)定 ， 商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除后 ， 商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的 ， 出賣人應(yīng)當(dāng)將收受的購房貸款和購房款的本金及利息 ， 分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人 。

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