一直以來 ， 醫療問題就是我國社會發展中的大問題 。 隨著我國醫療保障參保范圍的不斷拓寬和保障內容的不斷深化 ， 越來越多的人正在享受到醫療保障制度帶來的普照陽光 。 當然 ， 仔細分析可以發現 ， 我國目前的醫療保障體系顯然還無法完全滿足民眾的醫療需求 。 要完全覆蓋醫療帶來的風險缺口 ， 我們還需要一定的理財規劃和準備 。
一、我國目前醫療保障體系及風險缺口
我國目前的醫療保障體系比較復雜 ， 各地、各人群的政策都稍有區別 ， 這里以北京的在職職工為例 ， 進行我國目前醫療保障體系及風險敞口的分析 。
北京的醫療保障體系分為個人賬戶、統籌基金和大額互助金 。 其中 ， 個人賬戶是以定期發放現金形式體現的一種醫療補貼 ， 是參保人日常收入的一部分；統籌基金主要用于支付一般的住院費用 ， 另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費用（即住院前留觀7日內的醫療費用）、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫療費用 。 大額醫療費用互助資金屬于基本醫療保險的補充形式 ， 主要用于支付門、急診大額醫療費用和統籌基金最高支付限額以上部分的住院醫療費用 。
這樣的醫療體系下 ， 每個賬戶分類都有不同的報銷比例 。 個人賬戶部分已經發給參保人了 ， 暫且不論 。 統籌基金部分 ， 首先存在起付線 ， 目前在北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上 ， 報銷比例會隨醫院級別和患者的花費變化 ， 報銷比例在85%—97%之間 。 大額互助金同樣存在起付線 ， 北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上 ， 在職職工的門、急診報銷比例為50% ， 統籌基金支付限額以上的住院費用報銷比例為70% 。 另外 ， 所有的支付賬戶都存在一個封頂線——按政策規定 ， 統籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍 ， 北京目前的封頂線為7萬；門、急診大額互助金每年的支付上線為2萬元、統籌基金支付限額以上住院費用的支付上限為10萬元 。
下圖表示了目前我國醫療保障的結構（以北京在職職工為例）——
這張圖表清晰地顯示了目前醫療保障體系的風險缺口 。 可以看出 ， 起付線以下、封頂線以上、支付比例之外 ， 都是目前醫療保障體系的風險缺口 。
【合理規劃住院津貼保險告別醫保缺口】 除了上述風險缺口以外 ， 我國的醫療保障體系還有一個嚴格的目錄限制 ， 目錄外的項目都不予承擔 。 就住院的醫療保障來說 ， 目錄主要包含了一些常規的藥品和診療項目 。 而在藥品方面 ， 眾所周知 ， 大部分進口藥和最新研制的特效藥以及補品等都不在保障范圍之內；而在診療的費用方面 ， 很多診療項目也不在報銷范圍之內 ， 特別是在住院費用方面 ， 空調費、取暖費、膳食費、特需服務費等諸多保證治療、休養效果的基本項目費用都不在其列 。
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