個人養老金啟動滿月：開戶量1000多萬，產品持續上新怎么選( 二 ) _基金

不少銀行客戶經理也反饋了居民對個人養老金制度不了解等問題。采訪人員了解到，近一個月以來，各銀行普遍開展了不同形式的個人養老金科普活動，除了在手機App醒目位置設開戶福利活動、展示相關知識外，有大行分行專門為老客戶開展多場線上答疑會，客戶參與提問的熱情較高，不少客戶因為會議超過人數上限未能參與。
新產品陸續上新
參與個人養老金的直接益處一是稅收優惠，二是投資收益。
根據相關政策，個人養老金參加人每年可以按月、分次或者按年度繳納，額度按自然年度累計，次年重新計算。對個人養老金繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取時單獨按照3%的稅率計算個人所得稅。
這也意味著，對于綜合所得在5000元/月以上的居民，均可以享受到稅收優惠，月收入在80000元以上的居民每年最高可以節稅5400元，這也成為各機構的宣傳要點。不過月收入在5000元～8000元的居民本身即按照最低稅率3%繳稅，其在計算個人養老金的賬時還要考慮投資收益是否為正。
相比確定的稅收優惠，投資收益存在不確定性，對投資產品的選擇是關鍵。根據制度要求，參加人繳存個人養老金后可以根據投資偏好，自主選擇符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金。
在個人養老金制度宣布啟動后，各機構加速完成系統對接、火速推出養老專屬產品。根據人社部公布的個人養老金產品目錄，截至25日，個人養老金賬戶可以投資的基金類產品共有129只，保險類產品7只，上線時間較晚的儲蓄類產品更新最多，已經達到453只。
個人養老儲蓄產品包括特定養老儲蓄和普通養老儲蓄。自今年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。目前4家銀行的42只特定養老儲蓄產品也在產品目錄中。特定養老儲蓄產品期限更長，包括5年、10年、15年、20年期產品，且分為整存整取、零存整取、整存零取三類，其中5年期整存整取年利率分為3.5%、4%兩種（不同城市），購買人年齡需在35周歲以上。
采訪人員注意到，目前上線個人養老儲蓄業務的銀行共有13家，其中浙商銀行備案產品數量最多達到209只，不過該行同系列產品多數根據不同分行逐一備案；此外，民生銀行、北京銀行以及工行、農行、中行、建行儲蓄產品數量較多。
某國有大行北京當地工作人員表示，該行養老儲蓄產品存在區域差異性，除特定養老儲蓄外，普通養老儲蓄在各地的上新節奏也會有所不同。目前來看，各行普通養老儲蓄期限主要分布在1年～5年之間，其中5年期利率最高約為3.3%，低于特定養老儲蓄產品，但高于普通定存。
從購買權限來看，各儲蓄產品多有一定起存金額要求，多數在幾十元到幾千元不等。多數產品僅針對個人養老金資金賬戶客戶開放，相應產品在名稱中已有標注，或在該行手機App中僅在養老專區展示。部分個人養老專屬儲蓄產品利率與普通定存差異不大，也可通過普通銀行賬戶購買。