文：顧起
隨著房價的上漲，年輕人購房的壓力越來越大，許多人需要用六個錢包來湊足首付，這還是幸運的，很多人東拼西湊甚至都不夠首付。付完首付之后，甚至仍然需要承擔(dān)巨額的房貸，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國住房貸款規(guī)模已達(dá)29.8萬億元，占國債總額的53.9%。
雖然聽起來百萬的房貸規(guī)模似乎壓力很大，但如果把貸款分?jǐn)偟綆资?，壓力就會小得多。最重要的是，通過這種方式，人們可以盡快實現(xiàn)購房愿望，從而早買早受益。不過，在選擇按揭貸款時，有一個重要信息不容忽視，那就是貸款期限越長，支付的利息就越多。這是否意味著貸款期限"越短越好"？其實不然，具體情況就要詳細(xì)分析了，銀行透露：有不少人白送錢。
首先就是還貸方式的選擇。對于住房貸款，主要有兩種還款方式。一種叫"等額本金"，另一種叫"等額本息"。雖然這兩種還貸方式只有一字之差，但還款金額卻相差甚遠(yuǎn)。
等額本金
所謂等額本息，就是在規(guī)定的還款期限內(nèi)，將貸款總額等分，然后每月償還等額的貸款本息。這樣一來，貸款本金會越來越少，產(chǎn)生的利息也會越來越低。但是，對于還款來說，初始還款壓力可能更大，因為最初產(chǎn)生的利息和本金最多。
等額本息
不同于等額本金，等額本息是每月支付相同的利息。也就是說，把所有的貸款金額和利息加起來，平均分成每個月。這樣，你每個月需要償還的錢是一樣的。但是，這樣一來，每個月需要償還的本金將非常低。同時，利息和本金也會產(chǎn)生利息。這樣，更多的錢就會被歸還。
這樣看來，等額本金似乎更"劃算"，但具體選擇要看儲戶意愿。畢竟，等額本息對還款人的壓力會小很多。
如果買房的目的是投資，實現(xiàn)資本保值增值，貸款期限如何選擇？最直觀的參考對象是房貸利率和房價上漲。因為這種情況需要考慮房屋的持有成本，當(dāng)持有成本高于房價漲幅時，投資房地產(chǎn)并不劃算。
特別是目前強調(diào)"房住不炒"，房價越來越穩(wěn)定，很難像以前一樣漲跌。如果想買房投資，但又付不起全款，只能選擇按揭貸款。那就要好好算賬，仔細(xì)考慮。別到時房子不好轉(zhuǎn)手，還要承擔(dān)巨額房貸，陷入兩難的境地。然而，如果是"剛需族"，買房只是為了自住，房貸選"越短越好"還是"越長越好"呢？
在兩種按揭貸款方式中，同等條件下，等額本息的總支出利息遠(yuǎn)低于等額本息的總支出利息。因此，市場上很多人會選擇等額本金，甚至在還貸初期面臨巨大的還款壓力。兩者都有一個共同點：貸款時間越長，利息支出總額就越多，反之則越少。
【 基準(zhǔn)利率|房貸是“越短越好”還是“越長越好”銀行透露很多人白送錢】既然現(xiàn)在大多數(shù)人都用同樣的本息來償還貸款，那么我們就以同樣的本息為例。首先，我們來看看10年期貸款和30年期貸款的區(qū)別？設(shè)條件：抵押貸款為100萬元，貸款利率為最新基準(zhǔn)利率的4.9%，計算結(jié)果如下：
1.采取等額本息按揭房貸10年：
在基準(zhǔn)利率條件下，100萬的房貸10年內(nèi)付息26.69萬元。利息是可以的。對于很多剛需購房的購房者來說，還是可以接受的。這對于后續(xù)經(jīng)濟收入較高的家庭來說，采取這種方式可以少支出不少利息，并且能早早擺脫房奴生涯。
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