封面新聞采訪人員 孟梅 易弋力
據“中國人民銀行微信公眾號”消息，5月15日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》。通知提出：對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，此次房地產市場利率下限從理論上來說，可以降低剛需和改善性住房的資金成本，從而激發購買需要。但可能對房地產市場影響并不大，依然堅持房住不炒，只是給了地方更多的自主權，由于銀行信貸依然是市場風險導向，所以房地產貸款利率下限下降實際上多房貸市場的利率影響非常的小。而即使地方有設定利率市場利率和房貸利率加點政策的能力，但銀行的資金不是來自于地方政府，而是主要來自于央行和儲戶渠道，其資金本身就有一定的成本。之前銀行圍繞房地產按揭業務已經將利率壓在一個很低的水平，他們很難繼續向下壓低房貸利率。
“房地產市場利率下限，我問了一些銀行，銀行的房貸市場利率下限其實并不相同，有些銀行的房貸利率分為多檔，比如一般按揭利率是LPR5年期以上基準利率的基礎上上浮20基點，而首套用戶一般是LPR5年期基準利率基礎上上浮10基點，只有特殊用戶經過總部審批，才能享受5年期基準利率的房貸利率優惠，不上浮，所以理解5年期以上LPR的利率報價是大多數銀行采用的房貸按揭利率下限?！北P和林稱，但房產利率下限并不是銀行開展按揭業務常態化使用的利率水平，也就是大多數首套房客戶按揭的利率水平在LPR五年期以上基準利率的基礎上有上浮，一般按揭利率的水平都會高于利率下限。
【 微調|盤和林：下調利率下限或對房地產市場影響并不大，仍屬微調政策】在盤和林看來，此次房貸利率下限調整、因城施策調整下限調整幅度，也就是利率下限最大降幅為20個基點，比如當前五年期以上LPR利率是4.6%，那么下限最大幅度到4.4%，各地根據情況在4.4-4.6之間確定利率下限，這對于首套房貸利率下調是有推動作用的。但這個推動的程度并不大。主要是通過打破利率下限的限制，以此促進銀行間對首套房按揭競爭的方式，來促進首套房按揭利率的下行。這個政策出臺以后，各家銀行會適度調整自己的首套房利率政策。
盤和林表示，采取因城施策的做法，是讓各地視房地產的情況來制定下限，比如一線城市可能不會改變利率下限，而小城市可能下調按揭利率下限，小城市以此打開銀行對房地產按揭的利率下降空間，以低利率促進小城市首套房剛需用戶購買，促進小城市房地產去庫存。但總體上銀行當前調低房貸利率的空間其實是很有限的，LPR5年期利率普遍作為很多銀行的利率下限，本身就是銀行獲取資金的成本，若銀行低于這個成本開展首套房信貸競爭，銀行會降低信貸息差，從而降低利潤率，對于銀行來說可能是一種惡性競爭。但小城市銀行面對較為激烈的競爭壓力和較少的房貸按揭需求，銀行競爭壓力更大，更容易選擇降低利率水平的方式來加大競爭力度，所以政策客觀上促使小城市銀行加大競爭力度，從而促使小城市首套房貸利率略微下滑。但總體上還是需要強調，這屬于一種微調政策。
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