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LPR雖然降了，但是15個基點每個月能少付的房貸其實也沒多少。
大家更關(guān)注的是：最近樓市政策松綁了，貸款利率不用上浮了，能不能把自己手里加了七八十個基點的貸款變成不上浮的？
聽說有不少中介宣稱能“換貸款，降低利率” 。
今天小影子給大家說說靠不靠譜。

“換貸款” ，其實就是把房貸還清，然后重新貸款。
理論上來說，這個做法是可行的，但是期間有不少風險點和成本。
首先，除了購房貸款最長是30年，其他的貸款大多數(shù)是5年以內(nèi)的短期的。如果想貸5年以上的，多半需要用房產(chǎn)抵押。
咱們分開說說。
用5年以內(nèi)短期貸款來買房，就存在“期限錯配”的問題，即用短期融資融到的錢，去做長期投資。這就需要每次到期都要續(xù)貸。
這就可能遇到幾個問題：

到期不給續(xù)貸，或者續(xù)貸不到那么多錢；
到期利率上升，本來想省錢也沒省到。

除了以上兩個顯而易見的問題，還有一點：目前金融監(jiān)管趨嚴，個人能借到的短期貸款大多數(shù)是消費貸，而消費貸是只能用于“消費”的，不能用于買房。銀行可能會不定期抽查，要求你提供消費憑證（比如發(fā)票），如果不能及時提供，銀行可能會要求你提前全額還清。而遇到這種情況，想要再貸別的款不上缺口，也很難。 PS：經(jīng)營貸同理，需要用于經(jīng)營，也不能買房。
如果用房產(chǎn)辦理抵押貸款，貸款期限拉到5年以上呢？是不是就解決了期限錯配的問題。
這個問題可能出現(xiàn)的更早。
首先，大多數(shù)銀行是不做“二抵”的，即一套房產(chǎn)在有抵押貸款的時候（即房貸），還能作為抵押品再次貸款。如果是做“二抵”的房子，那么也只能貸出房子總價-剩余貸款余額的一部分（通常最多70%）。如果你的房子貸款都沒剩多少了，還折騰啥？如果房子才剛開始還貸沒幾年，那么二抵能貸出來的金額很少。
鑒于“二抵”操作性不強，大多數(shù)“換貸款”的流程是中介介紹過橋資金，先借錢把房子剩余貸款還清，解抵押，然后再重新辦理抵押貸，把過橋資金還掉。
這中間需要花費一定時間，房貸提前還款+解抵押都是需要預(yù)約的，操作快也要一兩周時間。慢的話可能要一個多月。過橋資金的使用成本不低，可能還要再出一筆中介費。
新的貸款有申請不下來的風險，那么你就必須繼續(xù)用著高息的過橋資金去找別的貸款途徑，可能又變成上面的短期貸款。
最后，即使一切順利，長期貸款大概率是經(jīng)營貸，同樣會被查用途，同樣有抽貸風險。
所以，做法是可行的，但是風險不可控，小影子個人是不建議的。
想要少付點利息怎么辦呢？
提前還貸，倒是還比較可行。
畢竟目前也沒太多穩(wěn)妥的投資渠道，手里有點閑錢，貸款利率加點又很多，提前還貸還是劃算的。或者貸一點短期的低利率貸款，還掉部分房貸，也能省個利差。但是要注意風險可控——建議貸款還貸的金額不要超過自己1-2年的結(jié)余。
提前還貸有哪些注意點呢？
1.要確定你的貸款銀行是可以提前還貸的。天朝大部分銀行是可以的，不過之前小影子見過部分外資銀行是不讓提前還貸的。