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個(gè)人養(yǎng)老金36地先試點(diǎn) 個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)

生活百科試點(diǎn)

個(gè)人養(yǎng)老金36地先行試點(diǎn)（民生視線·發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系（上））
黨的二十大報(bào)告提出，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系 。
推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，有利于促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展，滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需要 。當(dāng)前我國第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本健全，第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金制度初步建立并逐步完善 。作為第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也開始建立 。
第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了哪些探索？積累了哪些有益經(jīng)驗(yàn)？下一步如何更好地發(fā)展？請(qǐng)看本版系列報(bào)道 。
——編 者
日前，人力資源和社會(huì)保障部召開個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)電視電話會(huì)議，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施 。
什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度？勞動(dòng)者應(yīng)如何參與？個(gè)人養(yǎng)老金制度如何運(yùn)行？采訪人員進(jìn)行了采訪 。
　　個(gè)人養(yǎng)老金是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱 。
第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，立足于?；?。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì) 。截至2021年底，參加人數(shù)達(dá)到10.3億人，積累基金6萬多億元，基金運(yùn)行總體平穩(wěn)，待遇按時(shí)足額發(fā)放 。
第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用，已有良好的發(fā)展基礎(chǔ) 。截至2021年底，參加企業(yè)（職業(yè)）年金的職工7200多萬人，積累基金近4.5萬億元，補(bǔ)充養(yǎng)老作用初步顯現(xiàn) 。
第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此前沒有全國統(tǒng)一的制度性安排 。“個(gè)人養(yǎng)老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老提供制度保障 。”人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人說 。
該負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人養(yǎng)老金是政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 。該制度采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累 。
“通俗地講，個(gè)人養(yǎng)老金制度通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)具備條件的人員在年輕時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再增加一份積累，為老年生活再添一份保障 。”清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院特聘教授董克用說 。
中國勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院院長莫榮表示，對(duì)勞動(dòng)者而言，參加個(gè)人養(yǎng)老金，可以更好實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)收入的合理分配 。在有勞動(dòng)能力的年輕階段為自己多積累一份長期資金，并通過市場化運(yùn)營的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，從而增加年老后的養(yǎng)老收入，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量 。
此外，從短期看，參與個(gè)人養(yǎng)老金制度還可享受稅優(yōu)政策 。
“黨和國家高度重視第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)，制定了稅收優(yōu)惠等政策給予支持，鼓勵(lì)人民群眾廣泛參與 。”莫榮說，參加人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，可按12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)享受遞延納稅，繳費(fèi)直接在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除；在投資環(huán)節(jié)，計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅 。
產(chǎn)品采取名單式管理，提高資金安全性
個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施后，不少人有疑惑，即使每年頂格繳費(fèi)12000元、繳費(fèi)20年，退休時(shí)本金為24萬元，資金并不算多 。
對(duì)此，董克用解釋道，參加個(gè)人養(yǎng)老金，要注意復(fù)利的作用 。他舉例說，一位年輕人投入養(yǎng)老資金100元，按3%的年利率儲(chǔ)蓄20年，最后收益中將近45%為投資收益，而非本金，“因此，個(gè)人養(yǎng)老金早參與早受益，養(yǎng)老投資不怕少，但要先起步 。”

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