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購房置業|首次買房需量力而行，避開這三條紅線！

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購房置業|首次買房需量力而行，避開這三條紅線！

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購房置業|首次買房需量力而行，避開這三條紅線！

此前 ， 地產佬整理了各種利好政策 ， 包括首付比例下降、房貸利率下調 ， 還有購房補貼等等 ， 數十個大城市都為樓市回暖鉚足了勁 。
看上去 ， 各種優惠 ， 分分鐘省出一輛車 ， 還有孩子們九年的學費！
真是太劃算了！
于是有不少買房小白就想：是不是最好的買房時機到了？

不過 ， 地產佬奉勸首次購房的小白千萬別激動 ， 買房還是要要因人而異的 。
從目前各類政策的傾向看 ， 剛需或者改善住房的人群 ， 才是官方核心利好目標 ， 特別是首次買房或者高層次人才 ， 利好幅度更大 。
不過 ， 就算您符合以上人群條件 ， 也有能力購買房產 ， 建議在買房之前 ， 還是先做一個購房貸款的壓力測試 。
01.
三條紅線不能碰
購房貸款壓力測試的目的 ， 是為了快速評估一個人或者一個家庭最多能買得起多少錢的房子 。
按照最新的家庭財富安全標準 ， 購房者在貸款時有三條紅線不能碰：
1、房貸不能超過家庭月收入的30% 。
2、房貸不能超過實際家庭到賬當月收入的50% 。
3、房貸不能超過家庭到賬總收入的20% 。
如果符合這三條標準 ， 算是完成了房貸背景下 ， 實現了家庭財富安全 。

那如果不符合呢？
【購房置業|首次買房需量力而行，避開這三條紅線！】如果不符合 ， 也并非說家庭財富就不安全了 ， 關鍵要清楚兩點：
1、能承擔起多少錢的分期貸款？
2、能交得起多少錢的首付？
先來算算能承擔得起多少錢的分期貸款:
假設實際家庭月收入約為2萬元 ， 按照房貸不能超過50%的標準 ， 則買一套房子的月供不能超過1萬元 ， 如果貸款30年 ， 那就是1萬元乘以12個月再乘以30年得出的總房款 ， 即貸款總額為360萬 。
按照目前普遍5%左右的貸款利息計算 ， 分期款和利息基本上是相等的 ， 所以360萬的一半 ， 即180萬 。
也就是說 ， 按照家庭月收入1萬元的基礎計算 ， 買房最多能承擔180萬的分期貸款 。
那最多可以買到多少錢的房呢？
就要看當下有多少錢首付款 。
按照現在下調后最低普遍20%首付 ， 剩下80%的分期款的比例 ， 那么180萬的分期款占購房款的80% ， 需要支付20%的首付款為45萬 。
如果能拿出45萬首付款 ， 則買家能買得起總價約225萬以內的房子 ， 超過了這個價格的房子 ， 建議您不要考慮 ， 因為一旦買了 ， 家庭財務可能就會面臨比較大的風險 。
02.
首付一下子拿不出來怎么辦？
一些開發商推出了所謂“零首付”服務 ， 字眼上是零首付 ， 實際上并不是 。
零首付買房是由開發商墊付三成首付的做法 ， 主要有兩種方式：
1、等同于分期首付 ， 即購房者不支付或者少量支付首付 ， 開發商給購房者3個月、6個月到一年時間 ， 把剩余的首付湊齊再去申請房貸 。
2、做高合同價 ， 利用貸款差來補足首付的金額 ， 但買家需要負擔相應金額的利息和手續費 ， 這種零首付買房操作起來比較難 ， 也加大了購房者的買房風險 。
從以上兩種方式可以發現 ， 零首付也并非一分錢不給 ， 直接就月供了事 。
第一種方式涉及到最長一年內湊齊首付金額的問題 ， 對一般工薪階層來說 ， 壓力還是很大 ， 另外定金還是要給的 ， 不同的樓盤不同 。

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