買房子中的房屋按揭抵押貸款 ， 過去有一種形式叫做接力貸 ， 也就是父母和子女都是借款人 ， 未來假如有一代人沒有還完貸款 ， 另外一一代人接著還 。 結果在前兩年被銀保監會給叫停了 ， 沒想到最近在廣州的房地產市場又發現接力貸死灰復燃 ， 有銀行在公開推銷接力貸 。
看來銀保監會還是對銀行違規的處罰比較輕 ， 導致之前明文禁止的接力貸產品又出現在房貸市場中 。 接力貸產品 ， 從本質上講 ， 就是一個反金融監管規定 ， 反樓市宏觀調控政策 ， 在產品設計上還反人性的金融產品 。 這種產品絕不是一個所謂貸款的創新 ， 如同過去某些銀行推出的所謂財禮貸等產品一樣 ， 都是一個惡意滿滿的金融貸款產品 。
反金融監管這一點就不用再繼續展開了 ， 因為前兩年醫保監會已經明確禁止此類產品 。 在北上廣深等嚴格限購限貸的城市 ， 想盡辦法去給予不符合房貸資格的購房人發放貸款 ， 這就是違反樓市宏觀調控政策的 。 本來貸款人是一代人 ， 但不符限貸政策放款要求 ， 結果又追加了一代人變成兩代人去借錢 ， 最終符合房貸政策 ， 這不就是一種包裝嗎？
但是最最重要的 ， 這個產品對于購房人造成了長期的負重負擔 ， 兩代人一起背上了房子的殼 ， 這個產品太惡了：
1.接力貸產品要求子女和父母的收入合并在一起 ， 超過月供的1.5倍即可 。 其實房貸中 ， 要求還款人收入要達到每月還款額的最少兩倍以上 。 子女和父母歲數懸殊巨大 ， 未來假如有一方過世 ， 那還款風險是不是一下就沖上去了？最終我還不上了 ， 銀行再到法院去申請拍賣房屋 ， 最終購房人剩下什么呢？有可能連首付都拿不回來 。
2.接力貸一般都是借用父母的購房指標 ， 但其實每月的房貸額一般都是子女在還 。 這又是新的一種違規炒房形式 。 而且子女的還款能力已經被隱藏在父母的后面 ， 購房的風險在急劇加大 。
3.有時候一些老人辛苦工作一輩子了 ， 本來老了可以退休 ， 安心的養老了 ， 但是沒想到又被子女和銀行套上了這個接力貸 。 有可能未來每月的養老金還得拿出去還貸款 ， 任何時候還不敢逾期 ， 因為沒有還款之后馬上就會被追索和討要 。
在我們的監管規定中 ， 針對超過60歲以上的老人 ， 一般都不建議銀行去發放中長期貸款 ， 也就是超過5年及其以上的貸款 。 房貸一般都是20年30年 ， 所以這本來就是不對的 。
我們絕不能為了一套房子 ， 或者為了從房子中牟利 ， 將父母跟子女一起 ， 又變成貸款申請人 ， 變成還款的負債人 。
【房貸|接力貸又出現了，″傳宗接貸\兩代人要還房貸，監管合規嗎？】
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